【钛坦白】众安保险李雪峰：区块链技术还在婴儿期，面临三个机遇和五个挑战

钛媒体注：本文根据钛媒体与ITValue联合举办的微信公开课“钛坦白”第19期分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第一期，我们请到了来自区块链领域的六位大咖，分别从技术、产品、创业、投资、趋势等角度为大家深度解读区块链。以下是众安保险首席架构师李雪峰的分享：

钛客： 李雪峰，众安保险首席架构师，主要负责公司的技术保障体系。曾就职于J.P.Morgan、亚马逊、东南融通、阿里巴巴等公司。

分享主题：区块链催化下的共享新经济

下面是李雪峰在钛坦白分享的干货，由钛媒体、ITValue整理：

众安保险是一家互联网保险公司，属于大金融，所以离不开金融科技这个范围，今天主要和大家交流一下众安保险在区块链方面的一些研究和心得。

共享经济的现状，以及难以解决的信任问题

这几年一些特别火的公司，基本上都是共享经济的模型，按照行业来分的话，有交通、旅游、金融、教育、物流，餐饮等等。相关企业大概可以分三类：有共享物品和空间的，比如大家比较了解的滴滴、Uber还有Airbnb；还有共享经验的，像大众点评的商家点评，淘宝、天猫里面买家对卖家的一个信用点评；另外一个是技能方面的共享。前两者都比较普遍，比较成熟，国内外的创业公司也比较多，但是共享技能这方面在国内落地的模式和国外同类企业都比较少，相对来讲，还处于一个摸索的阶段。

实际上，共享物品或者技能等模式，在共享经济火起来之前都存在，但是为什么没有达到相应的商业规模呢？主要是因为那个时候的技术无法解决很多问题，比如说滴滴，为什么以前没有火，是因为导航的精度、地图、定位的技术，还有手机芯片，还有很多问题要去解决。现在解决了之后，那么滴滴、Uber很快就火起来了。

那么新经济和传统经济的差别在什么地方？作为一个传统的商业模式，我们转移的是所有权，我们去商店买个东西，我付钱给他，这个东西就属于我，所有权属于我了。而共享新经济所共享的是使用权。任何一个事物其实都是供需双方的匹配产生的，但是如果要进一步把它做大，从而达到一定的商业规模，还需要一个高频、高效、共享的通道。这个通道通俗来讲就是中介平台。比如，淘宝、天猫、京东，还有一些房产中介平台。

那么共享经济它是怎么产生的？共享经济其实是在互联网技术发展到一定阶段这个大背景之下产生的一种新的商业模式，换句话来讲，科技进步为我们的变革方式提供了技术支持。

人类的经济活动从一开始最原始的物物交换到现在，几千年下来，经济活动其实离不开我们的法律，法律本身是一种合同契约，但是这么多年下来，我们的合同还是有一些问题。总的来讲，两个方面：

1. 合同条款的描述。从目前来讲，没有任何一种人类的语言和文字可以很明确、很完善地描述这个条款，能够分清这里面的法律边界，所以我们会看到，任何的法律条款和条文，都是非常晦涩、咬文嚼字、难懂；
2. 合同的执行成果取决于交易双方主体的信用度。我们周边每天都会产生很多的商业欺诈、商业欺骗和商业纠纷，其实就是因为没有信用。

现在最火的这些共享经济平台、共享经济的模式，是不是可以解决或者绕开这样的问题？

经过研究，我们发现，不管是哪个企业，只要是处于中介平台这样一个阶段，它其实都存在两个方面的特征：一是从平台方来讲，它在努力地告诉大家，在这个平台上交易是安全的，让我们去这个平台上做交易；但是整个社会也好，他们自己也好，都在不断澄清，对于在这个平台上面交易的双方主体，他们是没有办法去保护人与人之间的信任。而这点其实大家也都明白，从支付宝在淘宝的诞生、Paypal在ebay的诞生就可以看出来，这两者都是在整个交易流程环节当中解决人与人之间支付不信任才产生的。

比如大众点评对商家的点评，淘宝、天猫买卖家的评分，同样也是弥补这样一种不对等之间的不信任感，此外还有像京东这样的采取独立自营的方式，其实相当于由公司来提供背书，告诉大家我这边是可以信任的，他们的目的是为了解决双方存在的信任偏失问题。

但问题是即使这些伟大的企业花费了这么大的努力，每天都在解决一些问题，但是效果还是很难达到全民的认可，因为这是一个非常复杂的体系问题，甚至包括一些社会问题，很难简单地去解决。前一段时间IACC暂时终止了阿里巴巴和其他一些全球著名的电商企业的会员资格，其实就说明这样的一种信任问题而导致的危机，这些问题其实很难简单的通过一些手段和通过一些流程或者是一些制度消灭掉。

共享经济下，区块链带来的三个机遇

比特币系统从2008年诞生到现在已经八年了，没有宕过机，运行非常平稳，考虑到它承受了这么多次的攻击，并且没有人去维护它，这是相当不错的。而且所有的交易都没有产生过违约，没有任何纠纷产生。和这个相对比的是，金融系统每年在硬件、软件的投入非常大，却还是解决不了问题，而比特币轻易就做到了。

比特币借助的主要是区块链技术。从工程师角度看，区块链就是利用现代开发语言的图灵的完备性，密码学以及各种数学算法解决了上面提到的问题，大家比较熟悉的说法是分布式总账系统。对传统金融来讲，总账系统就是现在的中心化数据库，只不过其部署是分布式的，所以现在不管是哪个互联网企业，其实他的数据都是大集中的，无非是通过异地容灾、双活多活来完成，就是因为数据是大集中的，所以它带来的一些危害、一些风险也非常大。

因此基于区块链的解决方案其实非常简单，就是一种新的分布式数据库，数据不会泄露，数据不会丢失，具有天然的容灾能力，这其实是我们金融企业特别在乎的地方，也是我们花比较大精力去研究的原因。

在共享经济的环境之下，区块链的机遇大致分三个方面：

第一，区块链未来会重构大数据。信息战、谍报战从古代开始就存在，就是通过人工获取一些信息，到现在的一些数据库技术的发展，再到现在移动智能手机，甚至包括90年代IBM的深蓝电脑打败象棋大师，以及到最近的阿尔法狗打败韩国的九段国手，我们会发现，所有的人工智能创新和价值其实都是围绕数据，数据在哪里，价值和创新就在哪里产生。未来有大量的数据是存在区块链里面的，所有的应用和创新都一定是基于区块链去诞生。所以我们认为区块链一定会重构大数据，成为一切的入口。

现在尤其是电商，2B的或者2C的，每天绞尽脑汁在想怎么获得入口，怎么创造入口，怎么获得一些流量引流。未来，基于区块链的数据处理，其实是自然而然的，要基于物联网的基础之上，区块链所有的数据都是简单存在的。

进一步讲，如果基于这些区块数据的分析和挖掘，再进一步大量降低所有成本，那么其实了解过数据分析或者大数据挖掘的同学应该都了解，我们平时在做数据挖掘的同时，有相当多的精力和时间其实是花费在数据清洗以及收集这个层面的，所以一旦有了区块链，这样的成本将会大大减少。所以从这个角度来讲，我们认为区块链未来对大数据的重构会有很大的影响。

第二，区块链可能会极大降低一些企业或者是商业的信用成本。大家都知道，银行可以树立很好的信用机制，因为它由政府做背书，其地理位置都位于城市核心，都在中央商务区、中央金融商务区，同时通过国家给予的法律武器等一些强制手段去维护整个货币的稳定性，而实际上，因为区块链的不可伪造性和无法双重消费这些特性，我们很容易建立一些信用。

第三，实时平帐，不需要事后审计。金融体系的同学应该都知道，现在金融体系有一个很重要的原则叫钱帐分离，还有业财分离。在区块链里面，这两者是合二为一的。它通过一种巧妙的数据结构实现了这一目标，通过区块链可以做到实时的平帐，不需要事后再去审计了，银行和银行之间、地区和地区之间、甚至是国家和国家之间，这个事后审计的成本是非常大的，就是因为这样的成本非常大，涉及到的相关面也非常广，所以才有一个swift这样的国际组织。

现在区块链大家都比较认可的分法有公有链、私有链和联盟链。从实际情况来看，整个产业更多可能是沿着私有链的方向去推进。刚才我们提到三个机遇，区块链的应用十分广泛，凡是涉及到交互的记录都可以考虑在区块链这个基础上开发相关应用，同时以区块链为底层技术建立起来的金融系统，也可以通过点对点的交易降低经营成本，提高支付的效率，另外对于监管和客户对数据记录的一些隐私要求也都可以满足。

简单讲，如果某些领域的信用成本很高或者缺乏信任，区块链就有机会。比如医疗、审计、公证、物流，物流包括乘用车、货运车、物品的一些追溯回溯，还有一些供应链金融，以及我现在所在的保险行业等。

众安保险在区块链方面的落地，其实包含两个层面，一个是技术层面，一个是业务层面：

技术层面比较好理解，好像是市政的一些基础工程、基础设施，比如买完房子以后，每个人都不需要关心水电煤这些基础设施，所以我们开发了一些分布式的文件存储、数据存储，以及简单的一些合约应用开发平台。在这个之上，我们可以把我们的一些保单信息、用户信息、理赔的一些隐私信息把它存储起来，对用户来讲或者对我们整个容灾来讲都有非常好的一种支撑。在这之上，我们所有的业务往这上面去迁移。

从业务层面来看，保险对于大家的社会生活来讲，主要是轻量级的。这个轻量级指的是它本身的质量、重量不高，相当于物理学来讲，它本身不具备大的吸引力去吸引周边的物体。所以我们主要还是要考虑，怎么把我们的业务通过场景化把它嵌入进去。而区块链就承担了一个创新的角色，比如大家都知道一些新的积分系统、积分联盟、互助经济、互助保险，还有保险当中的理赔投保等等。

区块链面临的五个挑战

第一个是技术本身的特性限制。很多同学可能认为区块链是无处不在的、高度互联的、很高大上的，但是从我们实际的使用情况来看，目前的区块链这样还处在婴幼儿期，比较原始的一个状态，就像现在的汽车与之前的马车相比一样。为什么这么说呢？因为区块链的交易速度很慢，每秒的交易量现在是区块链应用所面临的一个技术挑战之一，但是好在有很多组织和个人在研究，相信很快就会得到一个突破。从目前来讲，怎么来缓冲呢？我们把交易的链路和真正的区块链路分开来，这样就能提高它的吞吐量；

第二个方面是技术的进入门槛。区块链技术其实蛮复杂，涉及到密码学、计算数学、人工智能等很多跨学科、跨领域的一些前沿技术，一般的工程师在短期内可能很难去掌握。了解很容易，要应用开发就很难。所以接下来区块链应用攻坚的第一步是需要在底层基础上开发出能让大家比较容易用的，让普通工程师都能用的一些技术平台，这样才可以让更多的同学参与到整个体系的建设当中来。众安保险目前专门有一个数据科学实验来跟它配套，这样的成本投入其实也算是比较大的；

第三个挑战主要是传统商业的挑战。大家其实都明白，对区块链有些感性上的认识，就是分布式的总帐系统，刚才也提到传统的数字帐本其实就是数据库，这样的数据库已经存在我们各个领域这么多年，所以有不小的一个历史遗留问题，想要改变的确需要有一个过程，这些系统这些数据库现在运行得很好。这个现象就比如说，我们现在的Uber和滴滴一样，虽然这么火，发展这么快，但是出租车仍然有市场，仍然存在；

第四个挑战是一些场景应用需要去拓展。现在我们大家都在开发的或者说都在头脑风暴的一些区块链的应用场景，一般可以分为虚拟货币类、记录公证类、智能合约、证券、社会事务等，这些场景其实不错，但看起来有一点偏离普通人群，有点高冷，缺乏接地气这些场景应用，所以对区块链的追捧目前主要是集中在一些高中端人群和高端的公司。可是区块链是以互联网为基础的，如果没有一个庞大的用户群去参与的话，就没有办法突破主流市场。

大家还记得前两年的余额宝吧，中国互联网金融热潮的开始，其实应该归功于阿里的余额宝。普通用户快速增长，指数式的增长，这样的发展方式需要我们要参考一下。这才是区块链改变这个世界的真正起点。但是这样的场景目前还没有看到，相信大家也都在寻找，这是一个攻坚点。如果我们找到这么一个切入点的话，相信区块链的应用将会大规模发展起来。

第五个挑战和区块链本身的生态体系相关。毕竟还是比较新，应用也比较少，它的体系环境还需要去丰富。区块链的基础建设需要充分发挥个体的力量，类似于通过一种P2P的方式，加强我们的运算能力，各种不同的主体充分参与进来，共同贡献。区块链一方面具有人多力量大的特点，另一方面生态体系包含的内容也比较多，从平台的运维、交易、支付、商业应用、社会的应用，甚至包括一些外包的众筹等模式，可以涉及到大家生活的各个方面，所以各种应用系统和辅助系统的需求也会十分庞大。

区块链如何跟物联网、大数据、人工智能融合？

区块链有一个非常好的特性，它不会对现有的基础设施进行大规模、大面积的改动，在引进这项技术的同时，它有非常好的兼容性。

事实上在“技术是基础、场景是土壤、金融是催化剂”的这么一个大背景之下，技术的融合成本相当重要。很多都是带有历史的包袱，历史的遗留成本的，如果从零开始去做，当然很好说。但是作为一个金融企业，它中间的数据、中间的业务流是不可能去中断的。而在区块链得到大家关注之前，物联网、大数据和人工智能就已经是科技领域的三个巨头，已经实实在在存在于大家的生活中。

我们一般把物联网理解为大数据的来源，人工智能作为大数据的后台工具，然后通过大数据来驱动业务变革。这三种技术又是怎么跟区块链融合的呢？

1、物联网+区块链

物联网就是万物互联，就是移动互联，不再是人和人之间的链接而是机器和机器，设备和设备，系统和系统，所以他们和人一样，可能更要求民主和独立。在不久的将来，物联网的设备将爆增，有可能是千亿，也可能是万亿，像这么一个庞大的网络，如果还是以中心化的组网模式去管理的话，数据中心的基础设施投入维护应该是没办法估量的。

大家都还记得去年支付宝杭州萧山机房光纤挖断事件，投入了这么多的成本，但是一旦发现有这样的机房隐患的时候，就需要做异地的一些多活容灾，这样的成本基本上是机房和机房级别的容灾、冗余。对于普通的企业来讲，这个是无法承受的，同样对众安保险，我们暂时也无法承受，而蚂蚁金服和阿里或者是腾讯他们可以承受，因为他们本身是一个云的服务商，其计算资源其实是有备份的。

在云计算还没有打消人们对数据安全疑虑的时候，物联网的设备就已经这么深入到我们的生活隐私当中去，你会接受吗？比如说你们家的电饭锅几点做饭，做多少人的，家里的热水器什么时候开始工作，这些数据如果都传输到管理中心的话，都属于一些家庭隐私。整个的一个物联网的安全方案应该如何去应对呢？

为了解决这些问题，其实我们在众安保险内部组建了一个小型的物联网，我们增加了各种各样的传感器，有温度的、声音的、图像的，我们就是要看这些数据怎么来传输、怎么来进行管理。初步的研究结果发现：区块链将使这些设备实现自我管理和维护，这就省去了以云端控制为中心的高昂的维护费用，降低互联网设备的后期维护成本。

所以，物联网和区块链的结合，我认为这是天作之合，有了物联网，区块链的数据来源非常优秀，同样有了区块链，物联网的管理变成自管理。

2、大数据+区块链

其实大数据本质上来讲，属于数据库的一个小分支，这样就把这个问题归结为和数据库的关系。

数据库在软件、在互联网界、在IT界其实是个特别古老的研究领域，从最初的文件系统到ER模型到后来引发的大家都知道的传统数据库的三大成就，关系模型、事务处理、查询优化，一直到后来互联网盛行以后的NOSql数据库的崛起，数据库技术在不停发展、在变化，那么也包括以XML为代表的半结构化，文本、语音等非结构化的数据处理等等。

要讲到数据库和区块链的关系，其实还有一个例子可能比较恰当，就是电影和虚拟现实的关系，电影其实是比较古老的一个产业，有200多年，从最开始的无线电影到黑白到彩色再到现在大家看到的3D，IMIX等等，实际上电视产生以后，大家都说电影可能走到尽头了，但是现在电影产业的发展其实还是超乎想象，事实上就是电影不断的吸纳一些新的技术，给我们带来了一个新的观影体验，而下一个可能会被电影纳入的新技术可能就是虚拟现实或者是增强现实。想象一下，我们看过的《火星救援》，如果说导演可以想象出一个外太空的世界，通过虚拟现实或者增强现实就可以把这个世界带到观众面前。

区块链和数据库的关系看起来其实也就是这样一种关系，从数据库技术演进的过程，我们可以发现，它总是来源于要怎么去满足新的业务需求，然后创造出新的这些数据处理技术。比如从最开始的文件系统，为什么我们需要ER的这种模型呢，是因为金融行业的发展，大家对于这些快速的记帐、高并发数据写入和访问，有了进一步的需求，从而导致了实体关系模型的产生以及快速的发展。后来为什么NOSql数据库会出现呢？就是因为互联网的快速发展对数据库提出了更高更新的要求，所以本质上我们认为整个互联网就是一个大的数据库。

事物总是在不断发展的，当然我们通过NOSql数据库、云存储这些技术解决的互联网海量实时数据处理问题之后，下一个问题一定来了，那就是如何以规模化的方式来解决数据的真实性和有效性。举个例子，可能跟我们的饮食相关，从一开始的温饱问题，到营养结构问题，再到大家所关注的食品安全问题，数据库的发展其实也是一样，当我们通过ER实体关系模型，通过NOSql数据库能够很好的解决数据存储和数据访问的这些问题的时候，接下来大家要去关心的，要去解决的那一定是真实性、有效性的问题。

所以到了这个阶段，以区块链为代表的这些技术，对数据真实有效不可伪造、无法篡改的这些要求，相对于现在的数据库来讲，肯定是一个新的起点和新的要求。就我个人来讲，我个人比较清晰的感受到，数据库与区块链融合趋势，其实是非常紧密的、无法阻挡，好像刚才说的电影，内容的制作方开始向虚拟现实、增强现实这个方向发展一样；从数据库的角度，区块链就是一种新型的数据组织方式。我们认为大数据、区块链是两者合一的。

3、人工智能+区块链

其实区块链本身点对点的这种验证方式实际上也是一种基础协议，是分布式人工智能的一种新形式，我们认为，这个会建立人工智能和机器智能的一种全新接口和数据共享。另外两个非常直接的关联就是，人工智能和区块链其实有相同的根、相同的脉络：一个是算法革命，一个是共享经济模型。

其实在我们实验室做的一些测试当中，我们通过组建的一些测试物联网，希望从各个传感器传过来的数据，经过分析，然后达到某种算法的最终目标，实际上它整个的脉络其实非常清晰，出发点要么是算法，要么就是数据。

最后总结一下：区块链目前还是早期，这是一个新兴的市场，传统金融突破起来可能相对比较困难，尤其对非常传统的保险行业，还有一段路要走。其实可以从互联网金融这个行业开始，首先要有一些创新的胆量，先易后难，先积累一些案例，然后突破更多的场景，还要相信技术可以改变这个世界，先动起来，做一些探索。（本文首发钛媒体，根据众安保险首席架构师李雪峰在钛坦白的分享整理）

Q&A：

1、方正证券王昭 ： 区块链的应用成熟后，是不是意味着现在一些大型中央机房会被淘汰掉？

李雪峰：会， 区块链有天然的容灾能力，但大型中央机房会被淘汰掉会有个过程。

2、中国人寿海外Kevin：区块链保存大量的业务数据，不合适吧？

李雪峰：不合适，也没有必要，双层链路去完成一个完整的交易。区块链只保存必要的区块信息，交易信息不用放在那里，交易做交易的，区块做区块的。

3、李沂：区块链可以理解为一种特定技术的设计思想吗，目前关于区块链的技术标准有哪些成型了的？

李雪峰：理解成一种发明更好，他不是标准，他不破坏现有任何的技术，兼容性很好。

4、方正证券王昭：任何技术都不是万能的，区块链有其本质上的缺陷吗？

李雪峰：有，现在光交易慢就可以让人不想碰了。

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钛坦白第19期公开课“聚焦金融科技之区块链”，我们请来了区块链领域的六位大咖，进行了持续两晚的分享。相关干货会陆续发布在钛媒体网站，请关注：钛坦白干货

下期预告：

钛坦白第20期：聚焦金融科技之支付创新

地点：钛坦白|支付创新（微信群）

6月27日晚上7-9点

用友畅捷支付副总裁王刚：企业支付及金融新生态

Ping++支付产品总监谢勇：企业级支付的碎片化与突围

6月28日晚上7-10点

商汤科技联合创始人、北京公司总经理杨帆：人脸识别在远程身份核验中的价值

聚虹光电创始人、总经理宫雅卓：虹膜识别在金融支付上的应用

易极付金服事业部总经理宋阳：支付产品创新的三个必要条件

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