【创业者说】区块链能给保险业带来什么？

Facebook的扎克伯格有一句名言：“我们总是高估3年内的变化，而低估10年内的变化。” 这句话如果放在保险业身上，其实非常受用。

从大航海时代以互助为原型发展起来，到今天科技互联网基因识别科技的保险业，我们看起来好像正行走在一条巅峰之路——但是，这可能并不一定是一条看似光明的“坦途”。

区块链将重建保险最需要的信任

因为来自技术的力量正在让保险业越来越回归本质：链接标的、重拾信任、分担共享。换句话说，传统保险业的大数法则，可能会因为技术、科技、链接，遭遇更多的不确定性和诞生新的可能性。而这个过程我认为今天会来得更快——因为区块链。

区块链（blockchain）源自比特币基础技术，是一种新型的去中心化的协议，它可以安全地存储比特币交易或者其它数据，信息不可以伪造和篡改，并且还可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构审核。交易既可以是比特币这样的数字货币，也可以是债权、股权、版权等数字资产。

这样一项新技术，会给保险业带来什么呢？要试图回答这个问题，我们就要从保险业的缘起开始去思考和分析。

保险起源于大航海时代，为了分担航船在运输途中不可预测的损失，船主们各自出钱，设置一个基金，谁受损失了，就用这个基金的钱去赔。后来，专门有人和组织去管理这个基金和负责赔钱等事宜，这个人或这个组织，就是保险公司最早的原型。

直到今天，在任何一个保险公司，两核部门：核保、核赔，都是非常核心的部门之一。一个负责承保时进行审核，一个负责赔付时进行把关。但科技飞速发展的今天，尤其是物联网和区块链迅猛成长起来后，这可能会发生一些变化。

但是一旦区块链技术引入保险业，我们过去围绕保险公司为中心的一整套“总公司-省公司-市公司-分支机构”的组织机构就会被打破——至少在技术上就不存在这样的上下级关系，区块链技术从数据存储上就会构建出一个“去中心化”的数据网络。举个例子，中国人保上海分公司的一个赔案上传，中国人保全国各个分公司的理赔系统都会同时共享这个赔案的数据和信息，甚至是一个标准。

信任，是保险业的奢饰品，也是保险业最核心的资产，而区块链技术正因为其“去中心化”、“去中介化”的本质属性，这种新技术所搭建的新生态，极有可能让保险业的信任回归。

智能合约让客户自动执行“新合同”

我们先来看两个真实的案例——

一项统计数据表明，英国每年购买了航班延误险的旅客理赔中，最终只有不到40%的旅客会去申请理赔——高达60%的旅客都会因为忘记或嫌麻烦放弃。当然，这样保险公司将获得更多的盈利，但乘客无疑白白遭受损失。

如果有了区块链呢？理赔的旅客就会成为100%。

区块链里有一个智能合约技术（smart contract），只需将这个技术植入航班延误险的流程中，一旦发生航班延误——这是一个非常容易量化的指标，比如超过航班起飞时间10分钟、或60分钟都可以进行设置，一旦购买了航班延误险的旅客就可以自动获得理赔，整个过程不需要任何理赔过程和流程。

这就意味着，一旦发生航班延误，旅客就会自动执行和保险公司的“新合同”：这个合同无需条款，完全靠程序控制，达到条件就触发。在这个“新合同”中，因为有了区块链智能合约技术，赔付的条件提前确定，达到理赔条件自动履行打款。传统保险中“赔不赔”、“赔多少”的流程，就会变成一行行代码和程序。

另一个案例来自于德国的Friendsurance，这是一家很有意思的P2P互联网保险创业公司，他们通过互联网网络，把用户聚集在一起，用户所缴纳的保费，60%给保险公司，40%成为一个互助理赔基金。一旦有人出险小额事故，先用40%的基金赔付，不够再向保险公司赔付；如果没有任何赔付，年底大家把40%的钱分了。

我研究了一下，他们的用户群非常优质。从Facebook的高管到德国柏林的大学教授，这些在社会上非常具有影响力和话语权的人，很多都是Friendsurance的忠实用户。德国一位大学教授还在他们网站留言：“我参加Friendsurance三年多时间，帮助我节省了800多欧元，真是非常好的体验。”

千万别低估个简单的“小模式”，因为它很有效地解决了保险的“大问题”。这个问题就是保险业中非常头疼的骗保和欺诈问题。熟人之间，这包括家人、同事、朋友，无疑比陌生人拥有更好的信任，风险也更容易被控制。

要实现P2P保险，光靠互联网把人聚集起来，显然是不够的，那还需要什么作为支撑呢？

唯一性和时间戳助力保险公司防欺诈

此前，我曾和一位大型保险公司的总裁聊天。他认为，如果保险业能引入区块链技术，保费立马就能去掉三分之一。很简单，今天中国保险公司把至少三分之一，有的甚至是三分之二的保费，支付给了销售渠道——用“买”换来了业务。

智能合约，这只是区块链技术的一个分支应用。对保险业来说，如果区块链技术能够得以深入挖掘，保险公司将无疑是最大的获益者。

以车险举例。车险如果应用区块链技术，让汽车的实时操控数据、驾驶记录、行驶轨迹，与保险公司的区块链联网，那么保险公司将真正有效实时感知汽车这个唯一性“保险标的物”。除此以外，区块链技术的不可修改的文件存储，则可以忠实而诚实地记录下汽车在发生事故的时间、地点、甚至包括维修机构、维修更换的汽车零部件，换了什么零部件，原厂件还是品牌件，这些数据信息都可以被一一记录和存储，且不可修改，这就会最大程度遏制骗保和欺诈的情况发生。

而区块链在健康保险领域的应用，则可以帮助保险公司在身份验证、数据API等领域大显身手。我们可以设想这样一个场景：未来由于采用了区块链技术，我们所有的去医院的健康诊疗记录，都可以被记录且不可修改，那么这个记录的唯一性将不可置疑，保险公司不但完全可以实现健康保险的自动化，还会实现健康保险的实时有效补充。

谁第一个建立起这样区块链的保险公司，无疑就将在市场中更具有竞争力，因为他们的服务不仅会更快，还会更人性化。在这个过程中，区块链一边链接起以用户为中心的创新需求，一边链接保险公司，保险公司很多业务未来可能都会有新的思维和更好的解决方案。

区块链技术让P2P保险和数字化保险成为可能

那么，区块链在帮助保险公司的同时，有可能颠覆保险公司吗？我认为有可能，但不一定就是颠覆，而是基于区块链技术，诞生更多技术驱动的数字化智能保险公司。

这个最大的可能，就是未来保险会再次回归互助，回归P2P，回归点对点，但前提是：这样的回归必须有一个风险控制的基础前提，而实现这个前提的技术，很有可能就是区块链技术。

美国Lending Club的前首席技术官Nimani成立了一家新型的公司。这家公司将所有投保人的保险单进行分类，组合成不同的“保险资产池”。同时，他们允许外部投资者对“保险资产池”进行投资，当所有索赔案件结案后，资产池中剩下的钱，归投资人和公司所有。

这家公司要想实现盈利，那么除了必须有风险识别的手段，还必须有底层技术支撑这个保险资产池不发生骗保、恶意出险等等“逆选择”，这个技术很有可能就是来自区块链技术。

除了改造传统保险业的智能合约，引入熟人互助模式降低风险，用区块链唯一数据记录支撑P2P保险，未来，区块链和保险业最大的一个亮点，我认为还会来自于新兴细分市场的“数字保险公司”，或叫“数字保险业务”。

比如钻石保险公司。钻石保险公司为了防止钻石被掉包，就完全可以利用区块链技术，从钻石的发现、开采、加工、运输、售卖全过程的每一个环节，都用区块链的身份验证+数据存储技术，每一个环节都被记录验证其唯一性，并具有不可修改的唯一识别码。最后，消费者如果要想知道这颗钻石是不是真的，只需要扫描一下二维码，这颗钻石整个环节的所有识别码都能被一一印证即可。

比如农业保险公司。畜牧场的牛羊需要承保时，保险公司就可以给每一头牛羊耳朵植入芯片，芯片的数据与保险公司区块链技术平台链接，不仅可以实时知道每一头牛羊的实时行动轨迹，一旦发生死亡索赔，因为区块链技术，也不会发生重复索赔的情况，因为每一头牛羊的数据信息，与平台是唯一链接、且不可修改的。

这样的数字保险公司，可能全国只有10几个员工，无需任何核保、核赔部门，也无需任何线下分支机构，却支撑起了几十亿的业务。

这就是未来，这就是区块链技术变革的力量。（本文首发钛媒体）

【钛媒体作者：帅勇，车宝创始人兼总裁；微信公众号：imshuaiyong 】