日本银行行长黑田：主推“央行即服务”策略，暂无发行CBDC计划

昨日，日本银行行长黑田在日本金融厅举办的FIN / SUM 2021上发表讲话。他表示，日本银行依旧没有发行CBDC的计划，但是基础设施已经准备好，今春开始实际落地实验。

以下是黑田行长讲话内容，经链得得编辑。

XaaS：万物即服务

今年FIN / SUM的主题是“金融科技即服务，一切为数字社会提供平台”。如今，在许多地方都可以看到“即服务”一词。它的用法是指产品功能的服务转换，或者简而言之，是一种商业模式，强调的是在客户需要时提供“服务”，而不是将产品销售给客户的“销售”。

例如，软件服务包括软件的购买和使用。但是，网络社会，在有需求的时候就能立即享受到服务，智能手机让大家随时享受预订服务。即使在公司运营中，会计、采购，客户管理和售后服务、甚至人事管理服务等，各种业务都能随叫随到，这就是我们所说的“软件即服务”（Software as a Service）。

这些动向，超越了软件本身。在不拥有汽车的情况下购买并享受移动服务的“移动即服务”（Mobility as a Service），在不拥有服务器等IT基础设施硬件的情况下，购买并享受的 “基础设施即服务” （Infrastructure as a Service）等。随着经济的发展趋势，各种服务相继出现服务，可以说“万物即服务”。

金融领域的金融即服务也是趋势之一

银行、证券和保险等金融业务，是需要大量固定成本以及规范化的操作的行业。但却无需从头开始。例如，金融科技运营商可以通过开放的API来利用传统金融机构的服务，进行存款服务和贷款服务，而不是从头开始创建新的客户服务，从而提供便捷、舒适而全新的客户服务。

除了初创公司之外，还有各种各样的参与者，包括具有核心业务（例如通信，媒体，运输和电子商务）的巨头企业，以及拥有大量客户基础的互联网业务公司。

与此相对应，金融机构也在积极采纳金融科技运营商的服务。作为今年FIN / SUM的主题的金融科技即服务大旗下，金融机构也都在自己的应用程序中使用金融科技运营商的eKYC和征信服务。

近年来，金融机构也开始积极联合各界，开发新业务，在这场 “银行即服务”（Banking as a Service）运动，或者被称为“嵌入式金融”（Embedded finance）的运动中发挥极大作用。例如，一家发行优惠券并通过自己的应用程序提供积分的消费者公司可以将以银行即服务形式提供的无现金支付服务插入该应用程序中，提供优惠券等活动。民营企业也可以利用银行即服务，来开发新业务，追求更便利性的服务并拓展新用户。

信息系统与金融系统的融合

我想用奥地利政治经济学家熊彼特在《经济发展理论》提出的“新组合”（neue Kombination）一词，来形容如今的各行业之间的合作。熊彼特认为，创新并不一定是单纯的技术革新，而是打破格局重新组合，并创造新的组合。而现在，不用说，各个领域的数字化正在加速这一“新组合运动”。 

通过数字化支撑的“新组合2.0”，是连接“生活与企业活动信息系统”与“金融服务信息系统”之间的桥梁。 

人们生活中的付款行为，企业间的大订单的管理等，都可以通过这种不断组合更加方便快捷。不久的将来，肯定也会在诸如业务状况现金流掌控系统，信用信息生产、贷款和管理咨询等多领域内充分发展。 

连接这两大系统后，带来的不仅是便捷。我们设想一下，存款帐户的资金动向，包含所有客户个人生活的各种信息，如果抓住这些数据背后的客户的生活，就能准确判断该客户可能需要哪种金融和非金融服务。起初只是为了提高客户满意度而采用的互联网服务，如今就有了无限可能。

这种人们日常生活的体系，与金融服务体系连接起来，可以全面增强服务便利性、开拓新业务。就像我一开始介绍的“万物即服务”的理念，不囿于方法论，不困于新服务创新，而更重要的是促进经济增长及社会的繁荣。银行即服务的介入，不是作为配角，而是参与到这场数字化环境中的“新组合运动”中，最大程度的发挥潜力。

数字化转型机遇

为了集成信息系统和金融系统，首先必须在每个系统中推进数字化。我们需要一个强大的系统，能够自动处理从智能手机到业务系统的传输，真正达到End to End的高附加值的服务。

因此，我们需要改变当前以来纸和笔的工作方式，我们工作方式的改革不仅应着眼于提高工作效率，而且还应通过信息的连接来创建新的业务模型。只有通过这些数字转型，才能让“新组合2.0”成为可能。

在“银行即服务”中，银行内部系统的组件化和松散耦合，让系统间实现免费、便捷、自由度高的耦合。银行内部微观层面上的松散耦合可能在宏观层面上重组产业结构，即与其他产业合作生产服务。另外，在开发成本和速度方面的技术创新、开发方式上的创新，也让这种高速更新迭代成为可能。容错率高经得起检验的IT系统也是改变金融业企业文化的催化剂。

金融业本身就是信息产业，也是基础设施产业。金融机构和金融服务业具有最大程度地发挥数字化收益的潜力。我们相信，我们正在努力克服数字化转型的障碍，直指实现“新组合2.0”。

关于中央银行数字货币 

最后，我想谈谈中央银行数字货币（CBDC）。在去年10月发布《中央银行数字货币相关政策》后（具体请参看链得得跟踪报道：【链得得独家】日本银行加速数字日元测试，公布项目细节），日本银行一直在准备根据该政策进行落地实验，我们计划从今年春季开始进行实验。

日本银行目前依旧没有发行CBDC的计划，但是从确保整个支付系统的稳定性和效率的角度来看，日本银行认为，将来能够快速应对各种环境的变化，做好充分准备很重要。海外中央银行也认为，不宜仅在将来需要CBDC时才开始考虑。

顺便说一下，根据国际清算银行（BIS）最近的一项调查，在65个央行数据调查显示，有86％的银行已经开始权衡和考虑CBDC发行的利弊，而60％的银行则完成了CBDC的概念性验证并考虑进行落地实验。具体请参看链得得此前报道：【链得得独家】新冠加速CBDC进程，世界上20%的人口有望在3年内持有CBDC 

日本银行正面临着数字社会时代的重大变革，今天的主题也表明了，我们应该借此机会彻底考虑这种“央行即服务”（Central Banking as a Service）的可能性，规划一下我们该如何去落实“央行即服务”。

综上所述

像去年的FIN / SUM活动一样，今年的FIN / SUM也是在新冠疫情之下举行的，但是，随着在线技术的采用，包括金融和技术行业在内的各个领域的人都参加了该活动。我衷心希望在此能诞生许多“新结合”。 

谢谢大家。