【链得得独家】日本在线支付代际鸿沟：是CBDC碰壁的要因，也是加密市场的蓝海

如火如荼的在线支付市场

昨日，日本公布了全国无现金化渗透率数据，调查范围包括日本全国 792 个城市和东京 23 个区的总共 815 个城市，目前有 80% 以上的城市表示，对于公共设施使用、税收、市政府缴费等的无现金支付情况为“已完成”。

虽然本次调研只是对于公共资源和公共机构的调研，而非普通市民的普及率，但是，相比于新冠之前的数据来看，这已经是非常巨大的突破了。

链得得在 2018 年的文章中就提到过的日本居民身份证“my numbercard”的普及率也得到极大提高，在新冠期间，日本政府的居民身份证的申请人数空前提高，各大区政府都设置新窗口协助办理，主要原因还是日本全国新冠补贴的资金，用这个“身份证”申请的话不需要去区政府排队办理，直接网络申请，就连疫苗注射和证明的发行、居民票等各种手续的办理，也都可以用 my number card 办理。

在线支付中，PayPay 的使用率目前最高，Linepay 和 aupay 等也有一定的体量。但是，因为 Paypay 在日本的布局最早，截止 2022 年 4 月，其全国市场占有率占到 66% 以上。2021 年日本 APP 数据调查也显示，Paypay 用户数据比两年前增长 38%，反而 Line 有所下降。

PayPay 的迅速增加毫无疑问是链得得在2018年报道的“撒币”行为带来的。2018 年，PayPay 刚成立开拓市场，就使用了中国互联网初期吸引用户的套路：返现。100 亿日元的返现活动广告遍布日本全国各地，知名度迅速上升，只用了两年不到的时间就成了金融科技界当之无愧的第一。

同比上升的还有 D point 积分 APP。不在日本的朋友可能会对这个积分不太了解。日本各大支付系统、商户为了留住用户，都会单独发行自己的积分卡，但是日本的积分卡返点均是可以当做下次的支付使用，而且很多商户的返现额度甚至会有 10%，非常有吸引力。

这样做的好处当然是明显的，老用户不会流失，但是此举弊端也极为明显，那就是各家各自为政，用户为了省钱可能手里会有 100张 积分卡。D Point 就是类似于集成这些积分的应用，而且 D point 自己本身也是个在线支付系统，其线下门店的广度甚至能与信用卡公司匹敌。

野村综合研究所统计，在 2020 年，日本所有商户、支付机构发行的积分已经达到 1 兆 399 亿日元，2021 年呈现增加趋势。

日本数字支付给加密市场带来的机遇

日本在线支付的兴起十分缓慢，但是未来的市场十分宽广。因为相对于中国市场“一家独大”的情况，日本更像是“每家都有汤喝”的均衡发展。

目前，很多支付钱包也都开发像余额宝一样的小额投资，也就是将钱包的零钱投资出去。在日本存款利率接近 0 的情况下，这种零钱投资十分有吸引力，目前 LinePay 这种有加密货币交易牌照的平台，都逐渐将年轻人的眼球往旗下 Bitmax 上引导。

加密资产支付手段合法的日本，对于加密货币投资的认知度是比较高的。这种小额投资如果利用适当，会成为一个不容小觑的市场。年轻人钱包里多余的 20 日元随手的投资，也会极大促进加密货币的普及。

日本CBDC普及程度会遭遇60岁瓶颈，在线支付是头阵

虽然日本银行一直还在表示，“日本银行目前不会发行CBDC”，“要交由日本国民决定。”具体请参看链得得之前文章：【链得得独家】日本央行：CBDC推进决定权在国民，未来民营决算公司可能取代银行。

但从支付手段上看，日本民众对于现金的使用还是比较普遍的，与中国民众“扫一扫”的认知还有很大差距，尤其是中老年富裕层。

日本支付的代际鸿沟，可以从上周链得得编辑身边发生的一起啼笑皆非的事情说起。5 月 19 日，日本仙台站警察收到两位十几岁小姑娘的报警电话，两位姑娘表示看到一位牵着小狗的中年男性手持匕首在车站附近徘徊。一时间警铃大作，数名武警带着武器开始包抄车站外面的小路，但抓到男性以后，身上并没有搜到匕首，只有一部翻盖手机。随后，事情结果真相大白，竟让是这两位小姑娘从没见过翻盖手机，将之误认为是匕首。

而近日，日本调研机构发布的日本人常用的 App 数据结果也显示，日本各年龄层使用的 App 有巨大差异。

在针对日本 40 岁以上的人使用的APP调研中，链得得编辑发现，一个付费 App“安心安全（あんしんセキュリティ）”均位列榜首。中老年人群对于密码和个人信息、骚扰电话的戒心十分重，对于在线支付更是敬而远之，60 岁以上的人对这个付费 App 的使用更是在短短 2 年增长了 2.2 倍，成为 50 岁以上人群中使用最多的 APP。

在线支付的主力还是 20-30 岁的年轻人。只不过，日本的社会结构和现实来看，这部分人是存款较低的人群。上个月日本总务省发布的“2021 年单身家庭以外的总家庭存款”数据显示，日本 60-69 岁家庭净储蓄（储蓄-债务金额）为 2323 万日元，70 岁以上为 2232 万日元，而 50 岁以下家庭，债务均超过储蓄。

所以，如何提高在线支付的中老年人群的认知，还是日本金融科技领域的重要任务。突破 60 岁年龄层，将会是日本 CBDC 发行普及中最艰巨的任务。数字支付手段的普及和投资市场的联动，应该是可以起到提高曝光率的作用。