【得得专栏】李虹含：互联网金融的幸福感是怎样炼成的？

链得得专栏作者简介：李虹含，金融学博士后，中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员，中国人民大学国际货币研究所研究员，原中国社会科学院金融研究所金融学副研究员。

幸福感已成为互联网金融的又一核心竞争力。

中国社会科学院金融研究所投融资研究中心、中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心与爱钱进近日发布的《2018年中国投资者幸福感调查报告》（以下简称《报告》）显示，中国投资者幸福感在各大投资领域有着较大的差异。

其中，幸福比例最高的是互联网金融投资人群，占比为70.51%；其后依次是银行理财的46.53%、信托的37.64%、基金的33.61%、保险的26.35%和股票的22.75%。

《报告》指出，互联网金融的迅猛发展，不仅填补了传统金融行业的诸多空白，提供了无数普通人可享受均等投资的机会，与此同时，互联网金融投资幸福感对国民幸福感指数的影响逐渐增大。

值得一提的是，2015年时，互联网金融给人的印象还是“乱象”和“野蛮生长”。彼时，“平台失联”、“老板跑路”被认为是如影相随。短短4年不到的时间里，互联网金融何以发生质的蜕变？互联网金融的幸福感又是怎样炼成的？

从野蛮生长到规范发展

在最初的几年里，互联网金融公司的发展可谓是“八仙过海、各显神通”，称之为“野蛮生长”丝毫不为过。

彼时，监管层对新事物采取“先行先试”的态度，用户们也对新事物充满了好奇，两者因素叠加，让互联网金融成为“冒险家”的乐园。

就是在这种野蛮生长的背景下，互联网金融乱象频生。2015年4月的一份数据很有代表性。截至当年4月底，P2P网贷行业累计平台数量2421家，其中问题平台累计达602家，而4月份当月的问题平台为52家。

到了2015年7月，央行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。这个被业内称为“基本法”指导意见的出现，标志着互联网金融正式告别多年来的“野蛮生长”时代，进入到规范发展阶段。

大浪淘沙，一些合规发展的平台脱颖而出，这其中尤以爱钱进等一批互金企业的表现值得大家关注和借鉴。爱钱进上线于2014年5月，从成立之初便坚持“小额分散”的服务原则，并积极响应资金存管的要求，在2017年1月上线与华夏银行北京分行合作的资金存管系统，以推进互联网金融合规化进程。随后，爱钱进还通过加入中国互联网金融协会等方式不断提升合规能力，构建自身的合规业务壁垒。

逐渐规范的行业监管和互联网金融平台的自律发展，让互联网金融变得更加规范、高效，亦赢得消费者信赖。在合规发展成为行业主旋律的大背景下，互联网金融投资者幸福感较高也就成了顺利成章之事。

如《报告》所言，互联网金融投资者幸福感较高，主要归功于互联网金融的低门槛、高效率、稳收益以及优质服务带来的满足感。

各大平台战略性布局用户“幸福感”

如果说“合规”是互联网金融用户“幸福感”的根本，各类平台在用户“幸福感”上的战略布局则是最直接的催化剂。

近些年，无论是商业银行还是互联网金融企业都开始将金融科技作为自己业务发展的重心。

以爱钱进为例，依托动态风控系统“FinUp云图”和自动建模机器人水滴（Water Drop），爱钱进已经将人工智能技术应用于风控、运营、营销、客户服务等多个环节，源源不断地为用户提供更加安全、靠谱、贴心的互联网金融信息服务。

爱钱进CEO蔡园竹认为，“通过全面布局人工智能与大数据，爱钱进能满足更多用户的真实需求，并帮助用户打造简单幸福的投资生活方式。”

比较有意思的，还有爱钱进在财商教育上的布局。其自主策划的财商教育漫画《小进说财》，打通了多类生活场景，从根本上提升了用户财富管理意识，帮助其养成良好的投资方式。这也是爱钱进在用户幸福感打造上的一大差异化布局。

从互联网金融行业的角度来看，不仅仅是爱钱进，还有许多互金平台也在各个层面着意提高投资者的幸福感。有趣的是，《报告》当中让投资者感到幸福的平台排名前三的爱钱进、宜人贷、人人贷都有许多关于财商教育的布局，除了网站投资者信息的定期披露之外。宜人贷推出了财富文库、宜人问答系列板块，为投资者提高自身幸福感创造自我觉醒的新渠道，在“授人以鱼”的同时也“授人以渔”，让投资者掌握终身理财、幸福收益的时尚理念。

《报告》也验证了上述探索的成功性，从调查结果看，爱钱进和陆金所用户更注重平台的安全性、其次是投资回报、增值服务、产品丰富性等；大部分其他平台的用户则更加注重收益，其次才是安全性、服务等。相比其他平台，爱钱进用户更加注重财商教育，财商教育也由此成为爱钱进的差异化竞争力。

整体来看，互联网金融合规发展的这四年，是中国投资者幸福感持续提升的四年。四年中，互联网金融投资者的收益更加稳健、投资安全系数不断增强、互联网理财意识不断上升……这些不断变化、改进的点点滴滴，最终使互联网金融投资者越来越幸福。

我们也有理由相信，互联网金融必将成为“人们对美好生活的向往”的一个重要组成部分。

（本文网络首发链得得App, 原载于中宣部《半月谈》2018年第5期)

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