区块链技术能否治理网贷乱象？

“网贷平台在运用区块链技术时可以采用联盟链的形式，由网贷平台搭建底层基础架构，交易环节各方参与到当中来。区块链技术将推动资源的均衡有效配置，提升整个P2P业务体系的营运效率，提升透明度。”9月6日，在朗迪中国金融科技峰会上，搜狐旗下狐狸金服联合创始人兼CTO周霖分享了区块链技术在网贷行业应用探索。

狐狸金服联合创始人兼CTO 周霖

雷潮滚滚 行业问题突出

2007年首家P2P平台成立，网贷行业起步。直到2012年，网贷成交总额达228亿。2013年开始，网贷行业集中爆发增长，2015年网贷成交额达到9823亿。 2017年网贷成交额超28000亿，伴随着规模增大，风险同样增大，行业信任机制尚不完善，2018年备案前夕，庞氏骗局、自融等风险引发了一轮网贷“暴雷潮”。

尽管“1+3”监管体系形成，但目前监管大都要求平台自查，接入运营数据，然而平台报送运营数据难以验证，真正落实穿透式监管难度非常大。其次，保护用户隐私和实现交易透明之间的矛盾难以平衡。“P2P行业若要真正步入良性发展，需建立行业信任机制，实现穿透式监管，用区块链技术来解决这些行业问题是再对症不过了。”周霖表示。

P2P行业问题的区块链解决方案

区块链技术将会变革互联网，成为下一代互联网的基础架构。在网贷行业，区块链将创造一个共赢系统。周霖说：“依托分布式及共识算法，区块链具有开放和去中心化的特点，可以在行业内进行资金与资产的匹配，大大提高匹配效率，提高资产透明度，给所有参与者公平竞争的机会。同时，区块链自身的不可篡改特性和信息记录手段，可以方便的让交易信息与监管部门同步，实现对业内交易的实时监控，提高行业安全性，避免不合规平台的混入 。

区块链通过零知识证明，可信计算等相关技术手段，在保证参与者身份确认有效性的前提下，可以大大降低密码和私人信息泄露的风险，使得交易信息能够更加安全透明的提供给相关参与方。

区块链在网贷行业大规模应用的关键在于智能合约技术。智能合约技术，也被称为链上代码，是运行在区块链上的一段脚本，利用区块链难以篡改的特性，将算法逻辑“锚定”在区块链中，实现难以被攻击的业务功能。智能合约将区块链从单一的货币支付结算应用转变为强大而安全的“世界计算机”，开启了区块链2.0时代，并拓展了区块链3.0的想象空间。

有了智能合约技术和区块链技术基础，便有了可以承载业务的技术平台。通过智能合约进行业务的自动进行，引入监管和现实节点，可以让业务在监管体系下稳定的运行和发展，可以有效减少因不规范流程及虚假信息造成的金融风险，促进行业的良好发展。同时，区块链技术的开放性，同时也让业务应用面向广大群体，消除寡头优势，创建多家共存，共赢繁荣的业务市场。

P2P网贷联盟链再造行业生态

周霖表示：“基于区块链的网贷平台主要采用联盟链的形式，由P2P网贷平台搭建底层基础架构，资产提供方等满足相应限定条件加入联盟链，P2P平台负责进行资金募集，银行存管机构完成资金划转等”。

基于联盟链构成良好的借贷关系，每笔交易都会记录在区块链代码中，并且每笔合同通过智能合约自动执行。从P2P联盟链的最主要参与主体来看，包括资产方及资金方两端。

其中，资产端包括资产方与资金验证方。资产方参与主体为小贷公司、担保公司等各类资产拓展及挖掘机构，其主要职能包括负责资产审核准入，验证资产真实性及借款人的身份信息等，并完成资产上链。数据验证方参与主体包括征信机构、数据公司、技术服务公司等，其主要职能为借款人资质信息的认证，为信贷资产出具数据证明等。

资金端包括资金募集方与资金存管机构。资金募集方参与主体就是P2P网贷平台，其主要职能为通过联盟链，实现资产的采购、加工及锁定，并通过P2P平台完成资金的募集，与借贷参与各方达成智能合约，并由智能合约产生资金划转指令。资金存管机构的参与主体为银行，其主要职能为实现资金的实时准确划转，并对资金流转路径及时记录，上传至联盟链。

此外，监管机构可通过在联盟链架设区块链节点实现监督功能，实时自动监控P2P平台的借贷交易情况、资金流动以及参与主体资质等，并通过智能化合约实现负面清单行为的发现及制止，提升监管效率。

不难想象，区块链将再造P2P行业生态。基于P2P联盟链，可实现资产配置及资金运营的分离，打造自由安全的资产市场，充分打破P2P自营困局。P2P平台可从多个资产供给方实现优质资产的自由选择及锁定，而资产供给机构的资金需求也最大化的被满足，推动资源的均衡有效配置，提升整个P2P业务体系的营运效率，实现开放共赢。

此外，P2P联盟链的建立，将会推动业务的健康合规发展，促使网贷行业进入稳健运营阶段。联盟链模式下，P2P网贷平台将回归本源，实现资金及资产的分离，更符合纯信息中介的定位；监管机构作为重要的联盟链参与节点，基于交易信息的透明完整且不可篡改等特征，能够实时获取P2P交易的业务数据、信息等，实现远程监控。

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