南非银行拥抱区块链：传统银行业的变革，路在何方？

我们知道南非银行也许一开始是因为它奇葩的设定：南非银行并不是国有化的，它被一些私人股东拥有，这在其他任何国家都是闻所未闻。

据说这种结构是起源于1921年，当时央行这样的机构通常是以私营制的结构起家的。但是后来不管任何一个国家央行走逐渐走向了国有化，比如英格兰央行就是在1946年才被完全国有化，著名的瑞士央行以及日本央行虽然现在还保留着私营投资者，但是他们的份额极小，对央行没用控制权，而南非就不一样了，他们仍坚持着二十世纪二十年代的框架。

这是很奇怪的，当股权对央行的行为产生影响，就会导致许多民众对央行的信誉质疑。他们从去年起就在进行艰难的改革，希望能够与国际惯例和现代化接轨，但是各种力量盘错，改革仍旧很艰难。

而最近，有消息显示南非央行已经使用基于以太坊网络的Quorum为国内银行支付系统成功试运行了POC。七家南非银行参与了试点运行。他们的目标是在一秒内验证95%的交易有效，两秒内则可验证99%的交易。在这期间，每家银行都保留了交易的可见性，但是彼此之间无法查看彼此的交易。

该方法可以使银行在两小时之内就可以管理全天的交易量，并且提供结算的最终期限以及保护完全的交易隐私。据说他们已经成功实现了将日交易量从7万扩大至20万的目标，即使一天的交易处理宕机，这个新系统也可以迅速处理完一天的交易量，而南非央行则可通过地理上分布的节点网络对交易进行监管。

目前这一行为已经得到了全球央行论坛“中央银行”的认可，并将最佳分布式账本计划之金融科技与监管科技奖授予南非央行，表彰他们利用以太坊区块链平台处理银行间的支付与结算。

人人都说区块链最先进入的一定是金融行业，虽然最终哪个行业先落地未可知，但是这也侧面反映了金融行业对区块链科技的需求。我们今天就来简要分析一下这么说的依据：

根据毕马威的Fintech Q2报告显示，去年（区块链行业快速兴起的一年），区块链公司的融资额几乎翻了一番，达到3.67亿美元。许多银行的新业务需要与技术公司合作进行“概念验证”来测试区块链技术的潜力。在银行业里他们有很多的应用，经过今年的熊市大浪淘沙，基本保留了以下几个领域的应用：

1.清算结算：清算结算不是银行业最吸引人的领域，但是记录贷款和证券等一系列复杂的数据会在网络上动辄牵扯数十亿美元的资金，每一步操作都很艰难危险。华尔街日报中有一期说到，现在清算结算的落后的操作体系已经与所需要的现代化科技完全脱节。审计巨头埃森哲在去年就做出估计，全球最大的投资银行若能实用区块链技术提高结算和清算效率，可以节省至少一百亿美元。清算结算作为区块链的首个应用场景，目前在德国证券交易所和澳大利亚证券交易所以及存款信托结算公司里跑着，还有其他银行如南非央行的陆续加入；

2.付款业务：这一点在各个数字货币的流通属性上就可以看出来，前几日香港数字货币ATM取款机的落地也说明了区块链与银行付款业务之间分不开的关系。甚至有些国家央行都在探索将部分支付系统转移到区块链上，一些国家银行也声称要发行数字货币，这将在一定程度上对法币体系造成的困难作出了解决方案，这也突显出，各国央行行长们正逐渐意识到区块链技术对支付系统的潜在益处；

3.贸易融资：这可能是我们目前众多项目最常涉及到的一点了，现在的项目方纷纷发币来解决融资难题。如果从银行的角度讲，贸易融资仍然主要是依赖纸介质提单或者信用证为证明，通过传真或者邮件的方式向全球的用户传递信用，网络仍旧不能作为安全稳定可信的传递工具。而区块链就是一个非常显著的解决方案，它的加密性和不可篡改特征可以满足众多相关方访问信息和进行信用验证；

4.身份验证：对客户和交易对手的身份核实对银行业至关重要，对客户的信息保密情况也涉及到了银行最基本的信用问题。这两点无一不决定了银行的各类交易能否安全顺利地达成，也决定了银行是否能胜任人民资金的可信的监护人的角色。监管机构也要求银行负责检查客户信息以排除客户不是犯罪或者非法行为者。而身份验证也是最容易受到人为操纵，给银行造成了很大困难。由于区块链技术的加密保护以及与多方分享不断更新记录的能力，也许区块链可以为身份识别验证提供完美的解决方案；

5.银团贷款：当一家公司通过银团贷款筹集资金时，这笔交易快则需要两到三周才能完成，当一笔贷款在银行或者借款人之间易手时，大部分的沟通仍旧时通过当面或者传真完成。就连瑞士信贷的区块链主管都表示过：这真的是一个缺乏创新的领域。金融行业的进步与操作它的老旧的方法已经非常不匹配了。区块链平台的特殊的去中心化的独特构架也许可以帮助信息在各个不同系统中快速响应，从而大大提高借贷效率。

南非央行这一举措证实了区块链在银行业的价值，笔者相信以后区块链在银行业中的应用将是不可限量的，终有一天，强大的金融会被辅以强大的科技，让人们的经济生活更加安全方便。

（作者：OK情报局，内容来自链得得内容开放平台“得得号”；本文仅代表作者观点，不代表链得得官方立场）