观点 | 区块链对银行的变革与冲击

区块链作为一种新技术而被人们所熟知，它具有低成本、保证了透明度和安全性、促进了更快的交易等诸多特点。这就是为什么这项技术将成为金融界的新宠。

一、区块链对银行的冲击

根据市场研究机构Gartner预测，2025年，区块链将达到1760亿美元的商业价值，到2030年，这个数字将突破3万亿美元！

技术对于银行业的发展是密不可分的，随着近年来信息技术的飞速进步，以大数据、云计算、社交媒体和区块链为代表的新技术的快速发展，不断在刷新我们想象力的底线。传统银行业在经营思维、业务创新、同业竞争、外部监管等等方面面临严峻挑战，同时也迎来了转型的大好契机。

金融机构通常在评估新的颠覆性技术方面发挥着重要作用。这种新技术是否会给银行业带来痛苦，是否会改变他们的业务和收入模式，对整个市场是有利还是有害，银行转型的机会有多大？

这些都是区块链带来的巨大冲击，而银行正在努力的适应这场变革！

然而，尽管关于区块链的讨论争论不休，但大家的共识都是一致的：区块链是一个积极的“破坏者”，并且有可能重新定义和重塑金融领域。

二、区块链对银行的变革

简单地说，这项技术是一种分布式账本。就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账本，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。因为每个节点存储都是独立的、地位平等的，从而避免了单一记账人被控制或者贿赂而记假账的可能性。也由于记账节点足够多，理论上讲除非所有节点被破坏，否则账本就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性和可靠性。

分布式账本对于参与交易的任何一方（包括消费者、工业、物流、银行和政府）都是至关重要的。通过允许参与者直接进行链接，消除了中间商的运营成本，并且账本不能被篡改。因此，区块链在金融领域具有巨大的潜力。

德勤会计师事务所印度分支，首席创新官拉贾什·森古普塔(Rajarshi Sengupta)在一份关于区块链的报告书中表示：“区块链的破坏性力量正在改变传统的商业模式，并且这种影响是全球性的。”

该公司2017年4月发布的报告称，区块链独有的去中心化、不可逆、可靠的安全性以及颠覆性力量的潜力，正引起各行各业公司高管的密切关注。

区块链在金融领域有多种用途，从发行商业票据、促进证券和付款的快速转移，到通过去除中介机构，提高客户体验，降低交易成本等等优点。区块链还缩短和简化了商业融资过程，并将第三方对公司发展的干预降至最低。

对于跨境支付，区块链可以实现实时结算，不仅能够减少流动性和运营成本，而且还能避免欺诈性交易。

这项技术有可能减少99%国际结算和处理相关文件所涉及的时间和风险。

因此，它为包括全球创业公司在内的更广泛范围的客户开辟了一种创新的融资解决方案。

区块链还可以通过存储财务信息来消除人工审计导致的错误，同时降低相关运营成本，消除了员工谋私等损害公司利益的可能性。

此外，区块链还有助于改进银行了解客户，因为各个银行可以通过共享客户信息，从而减少了解客户所付出的重复努力。

在保险行业中，区块链可以改进保险流程，以验证身份，确保申请的完整性，并评估风险。并且它还有助于改进索赔处理相关的问题。

德勤会计师事务所报告称，全球有超过90家中央银行参与区块链讨论，过去三年有超过2500项专利申请，并且有80％的银行预计到2018年将使用区块链技术以改善银行业，区块链正在成为金融服务领域的新宠。

根据世界经济论坛的预测，世界各地的银行和监管机构将准备在2018年尝试多种区块链项目，以求更好地了解该技术的实际用途。

Gartner将区块链技术的兴起被称之为“the programmable economy”，译为可编程的经济，这是智能技术与区块链的分布式计算资源相结合的结果。

区块链商业价值的不断增长显示出新兴技术的典型“双峰”增长模式：Gartner预测，区块链2020年的增长率将达到120％，然后在2023年降至27％的低点，然后在2026年达到104％的第二个增长高峰。

三、印度的区块链探索之路

这里可能很多读者会问，为什么不谈谈我们国家的区块链探索之路呢？其实，我国对于区块链的看法相对而言比较保守，而印度对于区块链的态度更加积极和开放。早在2016年，印度工业信贷投资银行（ICICI）和迪拜国民银行成功完成了区块链上的跨境交易。这两家银行在各自的国家都是最大的银行集团，本次测试也是这两家银行在全球范围使用区块链技术来实现更快、成本更低交易的最新动向。

印度金融行业与中国有所类似，都是国有银行垄断大部分银行业务，印度国有银行业务量占到国内总量的90%，但是两者在对待区块链技术的态度上截然相反，印度国有大银行十分热衷区块链技术，而中国各大银行相对保守，因此印度在区块链技术应用上已领先中国一大步。

印度储备银行的研究机构（IDRBT）指出，在印度采用区块链的时机已经成熟，理由是区块链的众多优点和应用的多样性对银行的发展具有积极影响，并鼓励国内银行积极采用。

从技术角度来看，我认为现有技术对于银行的帮助足矣，并且银行对利益相关者之间已经有了足够的认识，这是印度借助区块链实现弯道超车，促进经济增长的实际体现。

四、质疑与挑战

但是，也有一些人质疑区块链技术是否具备大规模应用的条件，以及它是否真正改善传统银行业的弊端。也有人说，目前还不清楚金融服务业将如何从目前的监管体制转向区块链的自治化管理体制。

虽然区块链技术的前景很好，但仍处于初期阶段。

虽然它具有改变全球金融格局的潜力，但是区块链从一出生就挑战着现有格局，也无可避免地伴随着“不同的声音”。它仍然在不断的向前走，不断的证明自己。

对于我们也是一样。当机会来临时，你是把握机会，掌握未来，还是犹豫不决，优柔寡断。

（作者：青衫隐，内容来自链得得内容开放平台“得得号”；本文仅代表作者观点，不代表链得得官方立场）