“保”变“宝”，区块链保险更名意义何在？

昨天，蚂蚁金服旗下的“相互保”突然宣布，从中午12时开始不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，改为基于互联网的互助计划，并更名“相互宝”。 

火鸟财经打开支付宝里蚂蚁保险界面发现，原来的“相互保”已变成“相互宝”，底部显示为蚂蚁区块链和相互宝。而这款区块链“网红”保险的更名，使“区块链+保险”再次映入人们的视野。

其实，区块链的应用范围非常广泛，应用在金融领域已成为一种趋势，其中保险业是被寄予厚望的垂直行业。在前段时间刚结束的第五届世界互联网大会上，“轻松筹”推出的首款全产业链区块链保险备受健康保障领域的关注，也引发了“区块链+保险”的热议。

 保险与区块链频频“牵手” 

“轻松筹”推出的全产业链区块链保险，将区块链底层技术运用到了保险全产业链，旨在通过区块链技术的信任属性以及不可篡改的特性，实时打通前端渠道、中端承保、理赔和后端再保，赋予互联网保险高效率、高透明等势能。轻松筹创始人、董事长兼CEO杨胤表示，此款保险的出现打响了区块链技术与互联网保险全产业链结合的第一枪。

虽然“轻松筹”推出了保险行业首款全产业链区块链保险，但它并非首先涉足区块链的保险企业。就在“轻松筹”推出这款区块链保险的前几天，弘康人寿将所有理赔结果写入区块链，成为保险行业首家借助区块链技术公开全部理赔结果的公司。10月中旬，支付宝推出区块链保险——相互保，只要芝麻信用分650分及以上的60岁以下的用户无需交费，就能加入“相互保”，获得包括恶性肿瘤、白血病和急性心肌梗塞等100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，用户确诊后即一次性全额赔付，随时可以0手续费退出。

同时，与“相互保”类似做互助保障类产品的互联网公司如同心互助、水滴互助、众托帮也都在此前宣传引入区块链技术，区块链技术的使用，使得平台无论谁都无法篡改会员信息，同时也不能虚构数字或编造数据，保证社群信息的透明、真实、安全。

10月18日，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险和复旦大学计算机科学技术学院共同发布了《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》(以下称《白皮书》)，推出了首个保险通证PBT(PolicyBacked Token)。据《白皮书》介绍，保险通证PBT的首要意义就是实现了保险条款的极度透明，同时为各家保险产品提供一致的要求规范和标准API。PBT是一种存在于链上的虚拟数字凭证，它会将用户的保险资产通证化。

其实，保险“牵手”区块链很早就开始了。早在2016年初，阳光保险就已经推出了基于区块链技术的“阳光贝”积分计划。此外还有平安保险、泰康保险、易安保险和中国人寿保险等，利用区块链分别实现了积分功能、进行数据公开和建设了区块链保险平台等。

借力万向区块链，万向控股入股的民生保险也是早期试水区块链的企业，2016年10月至2017年2月期间，民生保险开发了区块链理赔POC项目。保险巨头中国人寿保险和中国人民保险，也纷纷在2017年开始正式引用区块链。

区块链+保险，天生一对？

2017年3月，中国保险学会、中国保险报业股份有限公司等机构联合发布《保险区块链研究》报告。在该报告中，区块链被认为是将重构保险创新的技术之一，并且表示保险与区块链的“共同基因”决定了保险是区块链应用的典型场景。

我国保险市场广阔，但传统保险行业存在的“痛点”如信息共享、账单结算、业务流程、服务水平等，严重制约了保险业的发展。各大保险公司之间出于信息安全性考虑，很难让用户信息共享（如风险保额），保险公司之间的份额确认及账单结算等多机构之间的信息传递也比较迟缓，此外业务流程冗长、效率低下、在多机构间信息传递不畅等等，亦是整个保险行业亟待解决的难点。

区块链技术作为改变保险行业的一种新兴技术，其可追溯性和不可篡改的特点为解决保险行业的“痛点”提供了良好的技术支持。同时，区块链是天生的“记账专家”，无论是保险情况还是资金流转记录，区块链都能将其精准透明的予以记载，因此有人说，保险和区块链就是“天生一对”。

从具体应用看，目前保险公司在区块链领域的探索主要可以分为两大类：一类基于区块链的“公开账本”能力，将业务数据上链，以此实现信息公开。另一类则是在尝试保险行业联盟链的构建。 

区块链或将让保险行业迎来大变革

区块链技术的信任和效率引擎，具备驱动保险业巨大变革的潜力，同时可以改善整个价值链的透明性和成果。利用区块链技术，保险行业具备重建基于信誉和信任的全部价值链的独特机会。美国有大约74亿美元寿险未理赔，让受益人无法采取措施，但基于区块链的保险登记可以解决这些问题，同时通过分布式公共记录维持匿名性，改善安全性。这些无人理赔资金的原因被称为长寿风险，人们寿命更长意味着寿险条件更成熟，投保人和保险文件的记忆也许会模糊。基于区块链的公共账本不会威胁该行业，而是实现合法的收益理赔，不让这些未理赔的资金在二级市场出售或者冻结。

区块链可以支撑保险业，尤其是复杂的国际市场，给现场损失鉴定人混淆的理赔带来验证引擎。保险公司害怕担保发展中市场有形资产的原因之一是诈骗和损失。这些情形中，保险公司无法实施代位权，或者利用别人的资产来弥补损失。基于区块链的理赔验证网络可以给整个行业带来利益，在半公开的区块链账本上记录投保资产的状况，从而改善新兴发展中市场的保险渗透率和使用率。

保险业是创造共担风险和合作竞争的行业，可以从区块链基础技术中获得巨大利益，不采取行动也许会让大型参与者遭遇信任真空，甚至过时。

区块链的智能合约、溯源性以及透明化程度高等特点，在保险行业的应用具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，极有可能带来颠覆性变革，但当前仍然需要解决技术方面的难题，尽快推出可规模化商业应用的业务场景。

（作者：火鸟财经，内容来自链得得内容开放平台“得得号”；本文仅代表作者观点，不代表链得得官方立场）