自动化理赔、降低骗保风险……区块链如何革新保险行业？

区块链是一种生产关系的颠覆性技术，具有革新保险行业的潜力，这项技术可以成为改善保险公司收集或记录人们数据、处理索赔和防止欺诈的方式。虽然区块链与保险的结合尚处于探索和实践的初期，但是通过区块链技术的运用，可以预期其能够成为保险公司、投保人、信息平台、数据提供方之间数据获取和价值交换的关键。

区块链：保险业的变革性催化剂

区块链作为保险业的催化剂，需要通过不同中介机构的协调与合作，以分布式账本的形式处理大数据。在更广泛的范围内，区块链技术可使保险公司减少和简化文书工作、提高数据安全性，并通过消除耗时的工作流程来降低成本。

让我们剖析区块链和保险是如何相辅相成的。

“骗保”监测

根据麦肯锡对于保险业的报告指出，所有索赔事件中有5%-10%是欺诈事件，因信息不对称产生的“骗保”行为在保险索赔过程中正变得越来越普遍，根据美国联邦调查局的数据，这些保险欺诈导致的成本每年超过400亿美元。在保险索赔文件从被保险人转到保险公司和再保险人的过程中，涉及部门繁多并导致部分可靠信息的缺失，最终为欺诈行为创造了“真空”。

· 区块链的本质一种分布式的公共账本，它记录了所有被保险人的数据以及个人处理的每笔交易的细节。

· 这种分散的数字存储库能够交叉检查客户的真实性以及由客户发起的索赔。

· 区块链提供了为特定个人处理索赔的完整细节和历史。

· 通过区块链提供的所有可用细节，保险公司可以轻松识别重复的条目。区块链还消除了涉及多种货币付款的相关风险。

保险公司通过分布式账本进行合作，并识别与处理索赔有关的任何异常或可疑行为。

健康保险

健康保险业面临着在处理索赔前，将所有不同来源的医疗信息整合在一起的困境。医疗信息涉及多个利益相关者，使得难以在各方之间共享敏感信息。由于无法有效得快速协调患者病例，因此保险公司会产生病例重复和错误的风险。而对于行政人员而言，从患者咨询过的所有医生那里收集最细微的细节和验证也是一项主要成本。

而基于区块链技术的保险平台，通过分布式账本实现对于个人医疗数据或其他个人数据的有效获取，不仅可以提高核保进程、管理效率并且能够自动赔付，也能让保险企业及医疗机构在保障用户身份信息的情况下有偿地访问用户数据，用户对于自身数据将具备更高的掌控权限。

以下是利用区块链技术简化健康保险的方法:

· 通过密码学的方式存储所有信息，高度保护数据隐私。

· 针对同一客户过去提出的所有理赔，分布式账本为保险公司提供了完整、透明的信息。

· 医疗记录可以通过分布式账本在所有药店、保险公司、医院和诊所之间进行协调、同步。这种同步的医疗数据存储库，可以减少由于授权失败或错误数据而导致的风险。

财产保险

区块链技术正重新定义财产和意外伤害保险，即通过收集所有必要的数据，以及自动评估和处理索赔，大幅降低重复且繁琐的人工处理。在目前情况下，财产保险是一个涉及大量文书工作和各方协调的繁琐工作。

让我们了解区块链技术对财产保险的影响和变革：

· 通过使用区块链技术，保险公司希望授权投保人以数字化方式管理其资产；另一方面，保险公司甚至也可以使用智能合约来处理理赔。

· 按照保险合同的规定，投保人支付一定数额的保险费，保险公司有责任其赔偿损失。如果是智能合约，则需要详细说明保险所涵盖的损害赔付，以便在处理理赔的核查过程中不发生矛盾。

· 区块链有助于将纸质保险合同转变为智能合约，包括理赔处理、划分投保人责任在内的所有工作，都是自动化进行的。

再保险

区块链建立了再保险合同的透明度并提升了其可视性。它帮助保险公司在不同的再保险公司之间分担风险和相关金额。区块链的分布式账本提供了再保险公司是否试图将部分业务转移给另一家子公司的信息。

保险公司可以放心地支付理赔金，因为他们知道重新平衡所有资本风险并抵消特定风险。随着数据在同一地点更新，在考虑到所有相关的再保险公司的情况下，保险公司可以准确的计算储备金。不同利益相关者之间的协调变得更加顺畅，审计跟踪也变得容易理解。

体验保险业的颠覆性转变

更换过保险公司或医疗服务商的客户，深知数据输入的繁琐过程。在纸质保险合同的流程中，也一直存在对数据丢失或误解的担忧。区块链是解决保险业这一问题的可靠方案，它提高了效率和安全性，允许个人控制他们的个人数据，并通过区块链网络对其进行验证。

保险公司正在测试新模型，以确定区块链在哪些领域具有较强的影响。在从文书工作转向区块链网络模型的过程中，缓慢而稳定地向前推进似乎是一个合理的选择。首先，保险公司可以实施低风险模型，之后可以升级到涉及第三方网络和合作伙伴，以便大规模采用。

区块链技术在保险领域的应用或许具备颠覆现有平台的能力，促进保险行业参与者的大规模协作关系、改善所有利益相关者之间的信任问题，并在整个保险生态系统中提供显而易见的透明度，然而其最初的应用以及其所解决的问题仍是提高保险公司的运营及管理效率。保险公司正在探索区块链的其他应用领域，以实现逐步走向低风险、流程导向、简约和无矛盾的保险和理赔流程。

（作者：Inmediate；编译：维京资本，内容来自链得得内容开放平台“得得号”；本文仅代表作者观点，不代表链得得官方立场）