Visa携神秘区块链产品，进军跨境转账万亿级赛道｜得得精译

本月，Visa发布新区块链产品B2B Connect，旨在使全球范围的企业间大额跨境转账流程变得更快、更便宜。B2B Connect有三个侧重点：B2B、大额转账、流程优化。

跨境行业概括

相较于现已成熟且时效性较高的境内转账，现有跨境支付体系的种种不完善可能成为用区块链改造原有产业的重要的落点。

市场规模：

麦肯锡2018全球支付报告中指出，全球范围内的转账以B2B为主，转账总金额约为124万亿美元，占全球跨境支付总额的43%。

波士顿咨询全球机构间转账收入将在2016-2026年间从2900亿美元提升至5550美元，其中发达经济体和发展中经济体复合增长率预计可分别达到4%和8%。

现有玩家：

现有跨境支付领域的玩家可以分两类：商业银行、汇款公司。

商业银行：银行间的跨境汇款是通过世界银行间金融电信协会（简称SWIFT），该协会是比利时成立于1973年的一个组织，其中有11000家金融机构成员。

在SWIFT体系下，接收和发出银行间无之间联系导致了跨境转账耗时长、费用高、过程不透明。比如，一笔从堪萨斯城汇往内罗毕的转账，可能要在到达最终目的地之前停在纽约和伦敦的银行，每家银行都要收取一定的费用。同时，转账的进展也不是透明可追踪的。

2017年，SWIFT做出了一些优化，推出了新的服务gpi，可以提高转账的速度和透明度。目前已经有3500家银行使用该服务，它们每日跨境转账金额约为3000亿美元，大约是Swift每日总交易量的一半。

商业银行跨境汇款的单笔费率结构为：手续费（转账金额的0.05%-0.1%）+ 电报费 （0-200元不等）。

汇款公司：如西联汇款（Western Union）和速汇金 （MoneyGram）。汇款公司的转账逻辑是在全球设立资金池进行即时支付，之后再通过SWIFT电汇进行扎差结算。相较于银行跨境转账业务，汇款公司显著优化了小额转账的流程、加快了到账速度，但严重依赖于线下网点和人工操作，且没有本质摆脱SWIFT结算体系，且大额转账限制。比如，速汇金在全球200多个国家，开设了超过347000个代理点，同时单笔转账不能超过1万元上限，也限制了商家和企业的跨境转账行为。

巨头Visa目标明确的盯上了一条万亿规模的赛道

Visa想要切入这条赛道的目标和方向非常明确：做B2B、支持大额转账、优化流程。

Visa是全球五大转接清算机构之一，主营业务是支付清算。2018财年，Visa在美国会计准则GAAP下净收入（GAAP Net Income）达到了100亿美金，较去年同期增长了54%。去年全年，visa在跨境支付业务在全球200多个国家的完成了11.2万亿美金的交易额。

但，Visa的野心不止于此。

市场总量达125万亿美元的跨境支付市场成功引起了Visa的兴趣，在这市场上种种的不完善都是Visa眼中的机会。Visa试图用区块链和电脑程序优化跨境与企业间的资金流转，使得交易成本更低、交易速度更快、交易更透明。

优化流程：

现有体系下的流程痛点来源于银行间不能直连，于是Visa推出的Visa B2B Connect通过分布式技术直接连接银行，那么转账时间、费用和过程三方面都将得到改善，做到更快、更便宜、更透明：

• 时间：银行间点对点收发，减少此前在各个银行间流转和确认的时间

• 费用：消除汇款在各个银行间的扣费

• 过程：区块链的可追溯性可以保证过程的透明

  

B2B Connect产品是基于由IBM部分开发并由Linux托管的区块链软件hyperledger fabric，使用的支付通道（payment rails）也将会是全新的，不同于其信用卡使用的通道。

B2B和大额转账：

B2B Connect主要针对15000美元以上的企业间转账。Visa的全球业务解决方案主管Kevin Phalen预估这大约占125亿跨境支付市场份额的10%（约12.5万亿）。

为了更好地服务客户和拓展商户资源，Visa选择了和有大量银行客户资源的支付解决方案公司FIS联手。FIS在全球100多个多久内有13000家企业客户。

此外，B2B Connect将会和支付处理公司FIS。FIS有着大量的银行客户，这些客户也是Visa潜在的目标客户。

相比于C端分散的零售客户，B端客户需求更为统一、转账量更大、对时效性的要求更高，同时也对失误率容忍更低。尝试切入跨境支付市场对Visa是一个挑战，尝试使用新兴的区块链技术解决一个行业存在多年的体系亦是任重道远。