加密货币借记卡：风雨之后，可有彩虹？

（图片来自Cointelegraph）

长久以来，加密货币借记卡似乎都远远没有达到人们的预期。尽管近年来的许多努力都以失败告终，但由于今年夏天加密资产价格飙升，加密借记卡正迎来复兴。Cointelegraph对此报以了最密切的关注。

☛ 什么是加密货币借记卡？

除了你可以用它们来存储和兑换加密货币之外，加密货币借记卡几乎和你钱包里每天随身携带的银行卡一模一样。很大程度上商家并没有准备好接受用加密货币支付日常物品和服务的消费，并且许多加密货币仍然面临着交易时间过长的问题，这种借记卡代表了加密货币目前正在经历的这种过渡阶段。除此以外，许多交易所只提供了加密货币之间的兑换，这也为那些希望将加密货币转换为法币的投资者来说提出了难题。

于是，加密借记卡就成为了投资者和商人之间的中间地带。使用这种借记卡进行支付并不要求商户拥有任何相关的技术知识基础，因为他们所使用的是目前世界各地企业所泛用的Visa基础设施。加密借记卡可以无缝的进行货币转化从而支付，也让用户可以选择将其转移到一个专用的法币账户进行支付。

☛ 新莱特币基金会合作推出新卡

致力于推广区块链技术的非营利组织莱特币基金会(Litecoin Foundation)宣布，它已与Bibox交易所和区块链公司Ternio合作，推出自己的加密借记卡。

这款名为“区块卡”的新卡将由两家公司以合资形式发行，目前只面向美国客户。莱特币基金会发布的一篇文章中表示“区块卡”将使客户能够在全球范围内线上和线下使用加密货币。理所当然，莱特币自然是其中的重点。除此以外，客户还可以分别使用Bibox 交易所的和Ternio的源生Token——BIX和TERN。

Bibox交易所将成为用户资金的保管人，并经营着价值超过2亿美金的加密货币交易。相形之下，Ternio的目标是建立一个专门的区块链平台。

莱特币创始人兼莱特币基金会常务董事Charlie Lee说，这款信用卡的推出给予了更多人一个使用莱特币的机会。

“这种合作伙伴关系对我们来说是令人兴奋的，因为它进一步的拓宽了莱特币基金会的使命，即创造更多的在日常生活中使用莱特币的实例。利用Ternio的‘区块卡’平台和B剥削的交易引擎，莱特币的持有者们可以在全世界范围内使用他们无与伦比的LTC。”

Ternio创始人兼首席执行官 Daniel Gouldman在电子邮件中告诉Cointelegraph，尽管粗略回顾最近那些关于推出加密借记卡的努力，可能会让大多数企业家迅速清醒，但是支付行业已经准备好了。

“支付行业目前正从4万亿美元向5.5万亿美元迈进。商业的本质实际上就是交换价值。越来越多的人意识到加密货币相对于传统的陈旧系统所具有的巨大优势。当人们看到摩根大通、Facebook、三菱银行、三星和其他跨国公司都在使用某种加密货币时，这意味着加密货币不再仅仅是精通技术的比特币爱好者/无政府主义者独特的追求，而将彻底改变支付方式。”

自从比特币在2019年夏天复苏以来，许多顶级加密货币都搭上了牛市的顺风车。因此，推出几个新的加密卡计划也是顺理成章。面对市场的日益拥挤，Gouldman 依旧有足够的信心区块卡能超越竞争对手。

“与其他加密借记卡不同的是，它们会在你存款的那一刻强迫你转化为法币，这意味着你所随身携带的其实是一张预付卡。当你在Walgreens或者沃尔玛中进行消费时，他们会直接向你收取押金，资产的价值将会大大降低，你会被困在现金中，无法轻易的恢复为加密货币。而我们允许客户保留加密资产，他们可以随时方便的退出，整个过程是无缝的。”

长久以来，加密社区一直在抱怨关于推出加密借记卡的高昂费用和监管问题。Gouldman表示Ternio团队同样非常失望，而开发区块卡的目标就是给客户尽可能最好的交易体验。

“有种看法认为银行在剥削人们，这让人们对中心机构感到失望。但与此同时，人们同时又对加密货币界的金融科技公司缺乏和银行同等的信任。如果一家公司没有给予你一个公平的交易，那是因为他们的价值观和我们截然不同，而不能以偏概全，演变成对整个行业的不信任。我们并不完美，但我们致力于降低成本，让它更方便……竞争是好事，这对市场和消费者都有好处。我们永远要做的就是保护消费者权益。”

在加密领域，竞争十分激烈，许多公司都在争夺这个领域的头把交椅。不过，Gouldman也表示，一连串加密卡的发行同时也表明着这个行业的情况正在变好：

“有很多很棒的加密卡公司，对此，我感到非常兴奋。我们不会也不应该生活在一个只有一种选择的世界里，更多的选择意味着消费者的选择和创新。这个行业还没有看到加密技术真正出现在支付领域，但它即将出现。把它写下来吧！印在T恤上，这就是临近的未来。”

☛ Coinbase卡在六个欧洲国家推出

6月11日，Coinbase在六个欧洲国家推出了Visa借记卡。西班牙、法国、意大利、爱尔兰、德国和荷兰的客户将能够将加密卡同步到他们的Coinbase账户，在任何接受Visa卡的商户消费他们的加密货币。Coinbase的最新产品有两种形式：一种是iOS或Android的移动应用程序，另一种是可用于从atm机取款的物理卡。在Coinbase Card于今年4月宣布推出欧洲版之前，该服务原本仅限于英国客户。

通过客户的Coinbase加密账户，Coinbase卡允许客户在全球范围内以多种加密货币进行交易，如BTC，ETH和LTC。据相关报道，用户账户中存储的加密货币在购买时会被立即转换为法定货币。同时还有相应的配套应用程序，该程序允许服务用户在消费时选择使用哪种加密钱包，并且提供收据和交易摘要。

当时，这种加密借记卡的推出得到了加密社区成员褒贬不一的评价。虽然一些人认为这是一个必要的步骤，但也有一些人指出了它的地区限制以及交易费用报告可能会阻碍该产品的销售。

Coinbase卡由电子货币机构Paysafe Financial Services Limited 发行、授权和监管。

☛ Coinbase取消Shift Bitcoin借记卡

Coinbase之前为维护加密借记卡服务所付出的努力并不是那么成功。据报道，根据2月18日发布在Reddit上的一封据称来自Shift团队的电子邮件，在多家知名公司也宣布放弃之后，Coinbase的Shift Bitcoin于4月11日停止运营。Shift的关闭是加密借记卡行业遭受的最新打击。

2015年11月推出的Shift是一项最初看起来很有前途的新创新，它允许用户通过现有的Visa借记卡使用BTC。尽管在不同的国家仍有许多公司提供这种服务，但它们备受吹捧的全球吸引力已经减弱。

根据上传至Reddit的截图，2019年4月11日，该项服务终止了。该公司没有给出官方回应说明关闭该产品的原因。

社交媒体上的评论中谈到，需求不足是Coinbase决定收回Shift BTC卡的原因。

☛ BTC卡最初哪里出了问题？

尽管在2019年夏季，加密卡发行逐渐热门，但市场并不总是能如此活跃的。最著名的一次失利发生在今年1月，当时Visa终止了与借记卡提供商WaveCrest的合作关系，来自支付巨头的决定让整个加密社区陷入了困境。万事达也在之后透露，由于WaveCrest违反了Visa的政策，这段关系遂遭到终止：

“我们可以确认，WaveCrest的Visa会员资格因不遵守我们的操作规则而被终止。因此，WaveCrest的所有Visa卡项目都将关闭。

Visa也有其他获批的加密卡项目，使用的是在多个司法管辖区由加密货币转换而来的法币资金，WaveCrest的签证终止并不影响这些其他产品。”

这并不是支付巨头唯一一次给加密借记卡提供商制造不确定性。2018年10月，Finance Magnates报告称，万事达和Visa都将加密货币和ICOs列为“高风险”。该报告援引未披露的消息来源报道称，一项禁令将适用于“在不受监管或监管松散的环境下”经营的经纪商。不幸的是，这种描述将会给许多加密借记卡带来灾难。因为没有统一的政策来规范加密支付，因此许多提供加密服务的借记卡公司似乎没有对其业务进行必要的调查。

☛ 前Visa高管推出自己的加密卡

尽管万事达和Visa对加密货币的态度不温不火，但Visa前高管、现任Crypterium负责人的Steven Parker却并非如此。Crypterium是一家加密支付公司，宣布自推出以来已发行了约4000张加密借记卡。

这家总部位于爱沙尼亚的公司于6月12日推出了加密卡，这种加密卡是一种预付卡，预付卡兼容多种主要加密货币，如BTC、ETH、LTC和USDC，以及加密公司自己的CRPTToken。Crypterium在该产品推出后的一周内，已向大约70个国家发送了3736张卡片。该公司表示，在BTC价格飙升和牛市刚刚开始的背景下，该公司正面对着“旺盛的需求”。其联合创始人兼首席运营官Austin Kimm通过电子邮件向Cointelegraph讲述了加密借记卡提供商过去的艰难时期：

“时间就是一切。成为第一个并不总是最好的主意，因为世界需要时间准备好去接受思维的转变。许多人在互联网刚推出的时候没有看到它的好处。到目前为止，加密借记卡不得不在多个方面展开竞争。“

Kimm列举了一些之前阻碍加密借记卡发展的因素，包括价格波动和机构投资主导：

“加密市场的急剧下跌，有限公司所有者的支出意愿可能比他们最初购买或接收加密资产时低得多。社会缺乏信任限制了货币的传播。绝大多数加密资产所有者将购买加密货币作为一项投资，只有极少数人将其作为收入(除矿商外)，如此种种都加剧了加密资产支出动机的缺乏。”

尽管就客户的覆盖面来看，许多人仍然认为Visa和万事达是一种黄金标准，但Kimm表示，这种看法是错误的：

“许多公司可能会说他们能够在全球发行信用卡，但事实并非如此。Visa和万事达的区域性战略限制了加密卡发卡机构的业务范围。我们以TenX作为例子，TenX的历史很有趣，他们仅在新加坡有区域发行能力，但却要在全球发行信用卡。这导致Visa完全封锁了他们的服务，并在此过程中摧毁了他们的发卡合作伙伴wave crest holdings的价值。这一地区战略意味着所有加密卡几乎都是在相同的地方发行，比如美国、英国和新加坡。但是，加密货币对哪里的影响最大呢？是拉丁美洲、亚洲和许多发展中国家市场。发展中国家市场的用例明显大于发达市场。”

Kimm表示公司在亚太地区的强大客户基础，影响了他与银联国际合作的决定：

“它们在发展中国家市场规模巨大，而且没有地区性发行限制。这意味着，只要有合作伙伴关系，Crypterium就可以向世界上任何国家的任何公民(我们仍然需要通常的KYC信息)发卡，将他们发给那些最需要我们的用户。而其他人都忽略了这些用户，这些希望在日常交易中使用加密卡的用户。”

☛ Wirex

今年1月，Visa取消了与WaveCrest的合作关系，经历这一惨痛的打击，许多公司发现自己陷入了一个尴尬的境地——在没有自己的加密卡提供商的情况下，试图提供加密借记卡服务。这家名为Wirex的公司就发现自己陷入了这种困境，然而因为在WaveCrest倒闭之前，该公司已经开始寻求与其他卡片供应商的合作关系，因此Wirex很快就站稳了脚跟。经历了此次的挫折之后，Wirex联合创始人Dmitry Lazarichev向Cointelegraph讲述了推出加密借记卡的复杂之处：

“在每个国家推出加密卡都面临着一些挑战。首先，尽管尽可能的简化了分类，但发卡机构和开户机构仍需要获得地方监管机构的许可。

其次，需要一个‘BIN sponsor’，即信用卡支付网络中拥有主要会员的公司，Visa和万事达是最知名、覆盖面最广的。2018年1月，WaveCrest停止在Visa的网络下运营，这实际上在一夜之间让所有依赖于WaveCrest卡服务的公司停止运营。而Wirex是少数幸免于难的幸存者。”

Lazarichev 补充道，在与WaveCrest进行最初的激烈竞争后，获得了Contis授权代理的批准，并成功通过了一系列的测试和尽职调查，提升了Contis的声誉：

“我们已被批准为FCA电子货币许可证持有人Contis的授权代理，这有助于提高信用卡发行的可信度。我们的KYC和AML(反洗钱)政策因此得到了彻底检查，特别是流程和控制。最终我们成功地通过了PCI- DSS的审核，并在今年晚些时候获得了认证，这是行业最高的一级认证。我们没有ICO的资金，传统机构历来对ICO持谨慎态度。”

☛ 澳大利亚的友好环境证明了加密卡的稳定性

尽管欧洲及其他地区的许多加密借记卡公司都面临困境，但BTC.com.au推出了自己的比特币卡。澳大利亚以其对加密界的友好态度而闻名，澳大利亚已经被证明是适合进行冒险加密项目的健康环境。BTC.com.au首席执行官 Danny Ariti在接受Cointelegraph采访时表示，自去年正式推出以来，BTC.com.au的客户需求有所增加：

“自从正式推出这项计划以来，我们看到人们对我们的加密卡产生了极大的兴趣。我们相信，这是因为我们使加密卡成为了一个简单和直观的产品。我们消除了与其他现金取出选项相关的许多痛点。与传统的银行体系相比，这无疑吸引了更多用户。”

这位BTC.com.au的首席执行官强调，由于缺乏对加密相关的理解，同时目前对第三方公司和投资者的依赖，所以产品没有得到更广泛的采用，这在一定的程度上要归咎于：

“制度和主流公司带来了很多压力和限制。这主要是由于缺乏对加密货币和区块链技术的理解。我们不认为关于加密技术和区块链技术的理解是被限制住了，相反是人们对于它们的恐惧。由于我们依靠第三方公司和机构来开发这些产品，他们对加密货币的理解受到了普遍的限制。特别是在澳大利亚，因为保险公司将在该领域经营的业务评估为“高风险”所以999美元的限额被附加到我们的项目之中，使得加密货币相关业务难以获得必要的保障以满足这些高限制的监管要求。我们希望这种高风险的观点将会减少。”

Ariti还提到了万事达卡和Visa对加密货币业务的政策对该行业造成的损害，但对发卡机构重新燃兴趣仍持谨慎乐观态度：

“由于加密货币相关业务受到严格审查，并被归为高风险行业类别，在万事达卡和VISA网络上运营的许多早期加密卡程序都被撤下了。即使在澳大利亚，我们目前也只能通过该国内的eftpos卡网络运营。但我们现在看到，发卡机构重新对种全球支付网络产生了兴趣，它们有可能批准新的加密货币卡项目。”

总而言之，Ariti对未来采用BTC借记卡的前景持乐观态度，并描述了BTC借记卡的潜在好处和易用性，他认为商户最终接受加密货币，他们终将胜出：

“我们对加密货币卡的未来非常乐观。通过采用一项新技术，将其与熟悉的系统和用户体验结合起来，用户可以轻松地将加密货币集成到日常生活中，而无需学习加密知识，这本质上是在弥合“旧”与“新”之间的鸿沟。当然，在更多的商人开始接受加密货币之前，这些都仅仅只是一小步，但随着适用范围越来越大，这小小的一步最终将转化为一个更大的革命性飞跃。”

尽管2018年的熊市持续了很长时间，但从最近加密服务提供商一系列的产品推出和服务扩张来看，加密行业的企业家敏锐的捕捉到了这个潜在市场的肥沃。如同任何商业环境，加密界见证了它公平的自我分享和激烈竞争。就目前而言，对于加密货币借记卡的推广和加密货币的广泛采用，似乎存在着某种共同的乐观情绪和社区精神。尽管有越来越多的公司加入竞争，但加密卡供应商们仍有许多吸引客户的选择，比如有竞争力的收费，日益多样化的货币投资组合和用户体验，这些对潜在客户来说都是唾手可得的收获。然而，随着2019年所谓的牛市进入了新一轮的剧烈波动，以及Facebook的Libra项目面临越来越艰难的监管挑战，加密行业的机构、客户和加密卡供应商们将如何反应，仍有待观察。

（作者：链茶馆，内容来自链得得内容开放平台“得得号”；本文仅代表作者观点，不代表链得得官方立场）