【大文观链】一个印尼人的生存自白：我们为什么愿意用区块链替代银行？

链得得注：【大文观链】，是链得得App推出的区块链技术分析系列栏目。由链得得App独家作者马文佩，对区块链、数字货币市场中前端技术方案进行应用层讲解与热点事件的技术层分析。每个工作日与大家一同分享“链圈技术宅”的那些头脑日常。

只有一家银行的印尼小镇

苏迪曼出生在印度尼西亚马鲁古省的一个小镇布拉。和巴厘岛这样的热门旅游目的地不同，布拉所在的塞兰岛虽然拥有几乎未经开发过的原始森林，但却吸引不到来享受海滩的外国游客们。镇上人口不到三万，大多数镇民都以种地和捕鱼为生。虽然镇子附近有个小油井，但并不是镇子的经济支柱。 

图：苏迪曼家附近的海滩

苏迪曼虽然出生在这里，但对这里却没什么感情：他13岁和叔叔一起搬去了雅加达，还在印度尼西亚大学接受了高等教育。当他最终回到布拉，却再也无法享受这里被森林净化过的空气了——在他看来，小镇的生活虽然安稳祥和，但与外面的世界脱节太远：镇上最大的娱乐活动是开斋节的庆典，人流量最多的是海边的餐饮街，镇民们讨论最多的是上周来镇子里推销农机的销售员免费赠送了不少大米。

最让苏迪曼受不了了是，镇上的生活总是看不到尽头，每个家庭的生计都会被子女继承，再被子女的子女继承，一代又一代重复着相同的劳作。

最终，苏迪曼选择离开家乡，逃离继承父亲饮食店的命运。印度尼西亚大学毕业的他最终选择了新加坡，一个让他这样的年轻人感到无穷生机的地方。现在的苏迪曼在新加坡的一家软件公司工作，“感觉截然不同，我以后会留在新加坡，回到布拉会让我感觉焦虑。”

在采访的一个小时当中，苏迪曼对于布拉的抱怨一直贯穿其间。他意见最大的地方在于，布拉实在太落后，以至于在新加坡的他向家里汇款都成为了一个大问题：“布拉只有一家银行，每天下午三点就关门。你能想象全镇3万人，有银行账户的只有一百多个吗？每次汇款都要等将近半个月时间家人才能拿到汇款的90%，剩下的都被银行收走了。” 

图：布拉唯一的银行网点

苏迪曼的案例并不是个案。印尼一直被认为是东南亚市场潜力最大的国家，2018年其GDP达到了1.04万亿美元，人均达3900美元。尽管经济发展较快，但印尼普惠金融发展水平还是相对落后。截至2017年底，印尼的银行覆盖率为48.9%，可供借贷的金融机构覆盖率仅为17.2%。这与印度尼西亚的地理环境分不开：印尼全境拥有17508个岛屿，号称“万岛之国”。在这一万七千个岛屿上，零散分布着世界总量第四的2.8亿人口。为这2.8亿人口提供稳定、公平的金融服务，对传统银行业来说几乎是不可能完成的任务：建立银行网点的成本太高，ATM维护也会造成大笔开支。虽然印尼政府早就推出了“普惠金融国家战略”，目标是到2019年75%的印尼人拥有正式的银行账户，但苏迪曼周围大多数印尼人依然没有银行账户。

区块链如何代替传统银行实现普惠金融

来自泰国的VELO正在尝试利用区块链技术，将金融网络延展到布拉这样的小镇上，为镇民们提供金融服务。链得得App对VELO产品经理 Tom进行了专访，他介绍了VELO实现普惠金融的核心逻辑。

总体来说，VELO在做两件事：一方面，利用区块链技术建立跨境转账网络，起到类似于传统银行业中swift的作用，同时利用便利店、商场等将这个网络与现实世界连接起来；另一方面，利用旗下VELO项目为用户提供借贷等金融服务。

Tom告诉链得得App，东南亚国家有很多外来务工人员，他们往往从事劳动密集型行业，因此赚取的薪水是非常低廉的，一个月也只有200美金左右。而依靠传统银行进行跨国汇款，往往面临着10%左右的手续费，对于这些外来务工人员是非常贵的。VELO主要着眼于这些人，为他们提供现收现付汇款的服务，最低可以将汇款费用降低至0.5%。

另一方面，传统银行大量建立网点的成本太高，这直接导致了很多人无法方便的使用现收现付和汇款服务。因此，市场上就出现了一些现收现付的代理商，他们会替银行为用户提供现收现付服务。VELO和一些现收现付的代理达成了合作，让这些代理商成为了普通用户进入汇款网络的入口。

VELO 的另一位创始人是正大集团的家族成员，主要为 VELO提供资金上的支持。Tom表示，泰国正大集团拥有10万到15万家7x24小时营业的商超，可以成为现金收付的的网点。利用便利店以及商超实体的POS机终端，VELO建立起了基于正大旗下现收现付网络的集中化结算平台。目前，整个泰国差不多有50万个现收现付网点。

银行与用户的双赢

除此之外，VELO利用区块链技术大幅降低了传统银行业报文网络造成的时间成本。目前全世界的跨境支付体系是以SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，环球同业银行金融电讯协会）主导的。它组织运营着世界级的金融报文网络，银行和其他金融机构通过该组织提供的安全、标准化的和可信的通道与同业交换报文（message），从而完成金融交易。在SWIFT体系当中，为了避免结算和清算时出现款项不足的情况，银行间的通信都需要等待另一方的响应确认，这也直接导致了跨国转账汇款需要付出大量时间成本，从而带来用户的经济成本。

Tom举了个例子：在泰国向中国或新加坡进行汇款，这笔钱首先会到达美国。按照美国银行的工作时间，当钱到美国的时候美国的工作时间已经结束了，需要等到第二天美国工作的时候才会把这笔钱汇到中国或新加坡。但当款项到达的时候，收款方的亚洲国家也已经下班了，所以要再等一天这笔钱才能到达收款人的账户。所以对于跨境汇款而言，基本上都会出现3天的延迟。而泰国的银行和汇款服务商也不希望绕这么一个大圈子。以西联汇款为例，如果每天每个国家需要转账的金额都是5亿美元的话，对他而言需要的流动资金就是15亿美元。VELO之所以成立就是希望能解决这个问题。

利用区块链技术，银行之间的报文可以直接通过区块链网络进行传播，避免了传统银行间繁琐的结算过程，从而极大提高汇款的效率。用户可以当天收到汇款，银行也避免了过高的流动资金压力。

Tom最后表示，普惠金融的意义在于给所有具有真实金融服务需求的个人或者企业，提供平等的无差异的金融服务。毫无疑问，区块链就是实现普惠金融的最佳选择。