区块链能解决跨境支付的痛点，你相信吗？

近年来，随着新兴领域的技术探索，大数据、人工智能、区块链等等，正在改变人类现有的生活方式，带来更多科技感的智能化体验。其中，区块链技术优势得到了众多巨头企业的关注，它是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。该技术是通过密码学原理得以实现，而金融服务，被认为是区块链技术能够实现落地的应用场景之一，同时，能够实现价值最大化。

随着区块链项目越来越多，涉及的应用场景也拓展到人们的衣食住行，然而，跨境支付，是最热门的探索领域之一，众多项目都在挖掘这个市场。2018年6月25日蚂蚁金服就宣布全球“首个”基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线；主流数字货币“瑞波”是基于私人数字货币的跨境支付；就连近期频繁出现在热搜话题的数字货币Libra最大的卖点也在跨境支付。

尽管市场热情不断高涨，但是，值得我们理性看待的是，结合区块链技术，所发行的数字货币，是否能够解决跨境支付的问题？

1. 为什么跨境支付成为最受关注的领域？

在互联网时代，移动支付改变了我们的交易方式，这意味接下来的金融服务市场里，一旦能在现有的支付方式上有所动作，其市场前景是不可估量的。

首先，我们从全球的经济发展来说，金融服务产业是推动经济发展的动力。然而，中心化的信用机构，都无法提供有效的信用保障，导致交易效率的减缓，还增加了资金往来的成本。就以跨境支付为例，国际汇款的手续费高、时间周期也长，整个过程还没有办法追踪到，除非钱到账了，心里才踏实了。

因此，一旦通过区块链技术，实现去中心化的模式，就能够简化了交易流程，把中间的这些复杂的信用机构直接撇开，点对点支付，提升了交易效率，还降低了人工成本。基于这一点考虑，可以给跨境支付领域，带来更多的商业模式。

其次，跨境支付市场的规模庞大，根据官方的数据显示，每年以5%的速度在增长，不仅如此，从2018年开始，加密数字资产在跨境支付领域已经占到了15%的市场份额，充分说明人们对加密数字资产的市场需求，远远超过了普通的跨境支付方式，他们更愿意接受速度更快、体验感更好的交易方式。​

我们就以主流数字资产瑞波币来讲，它是一个开放的支付网络，通过这个支付网络可以转账任意的货币，美元、欧元、人民币等等，都可以用来交易。与传统的跨境支付不同的是，它的交易速度是几秒，交易费用几乎是零。光凭这两点优势，就足以让大部分需要跨境支付的人，来选择这种交易方式。

所以说，电子支付之所以改变了人们的交易方式，在于快捷高效。而在跨境支付领域，加密数字资产能够提供快捷高效，免去中心化机构的风险等因素，自然会成为最受关注的领域之一，谁能在风口上，抢占了先机，打开的是全球经济发展的渠道。

二、区块链项目能解决跨境支付吗？

目前，跨境支付对于个人的交易来说，仅仅只是交易过程负责，交易成本高、周期慢的问题；对于想要在境外拓展跨境业务的企业来说，支付问题不解决好，就是阻碍企业发展的关键。举个简单的小例子，如果是国内电商交易方式很简单，支付宝或者微信，即时到账，一旦把业务拓展到海外市场，交易方式的问题就涉及到汇率，日常生活中的代购不就天天关注汇率是多少？

在传统跨境支付所用到的方式有电汇、西联、MoneyGram、paypal等，其中，电汇的速度虽然快，但是先付款后发货容易引发信任危机；而西联手续费太高，只适用于1万美金以下的小额支付；MoneyGram汇款方式简单、交易速度快、手续费也不高，不过汇款人和收款人必须是个人。综合来看，传统跨境支付市场无法提供一种全球都能够接受，并且满足全球用户需求的支付方式，每一种支付方式都有利有弊。​

1. 监管成本

就从传统跨境支付的行业痛点来看，费用高、成本高的原因有很多种，其中有一部分原因就在于监管所带来的成本，就这一点，不管用任何技术，都是避免不了的问题。

包括在电子支付领域，当人们的需求变成了提前消费，我们的生活中就有了花呗、借呗等等网络信贷产品，这些互联网产品是没有得到监管的，在产品发展周期中，随时都有可能因为监管问题而发生变化。比如P2P暴雷事件，跑路的项目方，让多少人无力维权。

​在跨境支付领域也是同样的道理。加密数字资产真正在市场拓展应用，形成一定商业模式的区块链技术应用还没有出现，说明这项技术仍在探索与实践中，随时有可能会面临着监管压力。比如我们前面所提到的瑞波等，以解决跨境支付问题而出现的区块链项目，随时都可能因为监管成本，影响到价格的波动，价格的不稳定性，会带来的影响是，一个人在跨境支付的过程中，还可能会因币价波动而带来交易风险。

就拿近期热门的Libra听证会来说，美联储、财政部和美国几个监管机构，所提出的反对意见，特别强调的及时怕Libra被用来洗钱和恐怖主义融资。相信不少人也听闻过，比特币最早的交易市场就是在暗网，直到现在，还有暗网交易、黑市交易，只要涉及到人口贩卖、毒品、武器等交易，都是通过比特币和其他加密数字资产来进行结算的。

2、交易速度的问题

现在的跨境支付还有一个问题，就是交易速度太慢。有的2-3天才能确认一笔交易。事实上，通过区块链技术也是无法解决的。就拿主流的数字资产来看，比特币每秒处理7单，以太坊每秒处理50单，跟能够处理千万级交易的支付宝相比，不值一提。

这也是目前很多区块链项目虽然是以解决某个行业痛点为目的，但究竟能实现多少？这值得每个人认真考量。以目前区块链技术发展来看，交易速度的问题无法给跨境支付的用户们带来一个很好的用户体验。

3、交易风险

交易风险是绝大部分人无法接受的，所以，很多人宁愿选择更为复杂的传统跨境支付，也不会选择通过加密数字资产来支付，尤其是使用那种币价波动幅度太大的，对于这个交易风险，根本无法预估。​

而价格的不稳定性因素太多，前面所提到的监管因素，以及市场的变化，或者技术上的突破等等，都有可能影响到这个价格。它们与现在的人民币、美元等被广泛应用的货币区别就在于，它们的价格波动是未知的，而人民币的十块始终是十块钱，不会在短时间里有较大的波动，更不会在一笔跨境支付的交易过程中，发生价格的波动。

我们从监管、交易速度和风险的问题上来看，大多数区块链项目虽然是以解决跨境支付的行业痛点为目的，但目前的技术实现不了，随时会因监管带来一系列的价格波动，也决定了在未来，除非这个价格稳定，才能真正被广泛应用到我们的生活中。​

总结：​

由此可见，随时面临监管压力的加密数字资产，权衡利弊之后，并不能成为解决跨境支付的最佳方案。任何一项技术的突破都能给我们的生活带来改变，但是，想拓展全球经济发展的市场，不单是技术上的突破，还有考量的条件太多，比如用户的需求与体验感、未来市场可能会发生的改变等。

在这个充满未知的市场上，我们更需要理性看待技术本身是否真的解决这些问题。