零壹财经2019数字信用与风控年会：新形势下行业的机遇与挑战

10月30日，2019数字信用与风控年会暨零壹财经新金融秋季峰会在上海举行，来自银行、消费金融、区块链、大数据、云计算、人工智能等众多领域大咖参与，共同分享行业热点话题。

会上，零壹财经发布了《信贷资产质量报告（2019）》、《2009-2018年金融科技专利趋势报告》、《拆解—新经济独角兽的投资和金融布局》《进化与分化：零壹智能风控兵器谱报告2019》四大重磅报告，并揭晓了零壹财经“2019智能风控兵器谱TOP 20”榜单。

北京大学光华管理学院金融系副教授、北大光华·百行征信·腾云天下征信数据分析与应用联合实验室主任王志诚、光大银行智能风控中心VP祝世虎、蚂蚁区块链副总裁李怀勇、马上消费金融首席技术官蒋宁、上海交通大学数据法律研究中心执行主任&天册律师事务所资深顾问&数据法盟创始人何渊、专家朱伟等先后发表了主题演讲。

四大报告重磅发布，“2019智能风控兵器谱TOP 20”榜单揭晓

会上，零壹财经创始人柏亮发布了《信贷资产质量报告（2019）》、《2009-2018年金融科技专利趋势报告》和《拆解—新经济独角兽的投资和金融布局》三大报告。

《信贷资产质量报告（2019）》对19个行业的信贷资产结构和资产质量做了系统的梳理，对每一个行业的资产做一下细致的分析，主要从产业端、银行端这两端相互的数据印证来看这些行业信贷资产的变化。

《2009-2018年金融科技专利趋势报告》着重分析了2009年-2018年与金融相关所有科技专利的数据。《报告》显示，和金融相关的专利数据里面，人工智能占最高，其次是区块链，且增速最快。从国别分布来看，10年来有25个国家申请了金融科技的专利，其中86%都在中国和美国。

《拆解—新经济独角兽的投资和金融布局》主要分析新经济独角兽的投资和金融布局，主要包括字节跳动、美团点评、滴滴出行（TMD）、小米、三六零、苏宁、携程等新经济独角兽或上市公司。

零壹研究院院长于百程发布《进化与分化：零壹智能风控兵器谱报告2019》报告，并揭晓了 2019零壹财经“智能风控兵器谱TOP 20”榜单。

蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、新网银行、捷信消费金融、马上消费金融、第四范式、拍拍贷、信用算力、极融、360金融、维信金科、孚临科技等20家数字化持牌金融机构及金融科技公司上榜。此外，零壹财经数字科技兵器谱TOP 50榜单评选也已同步启动报名，将于2019年底的零壹财经年度峰会上发布。

北京大学光华管理学院王志诚：数字信用生态、趋势与机会

王志诚发表了《数字信用生态、趋势与机会》为主题的演讲。他从金融的基石—信用、信用生态、DIKW体系与数字信用、数字信用的分工协作体系、数字信用的发展趋势和机会等五个方面进行了分享。

王志诚表示，一切的金融活动都是基于某种业务场景，这个场景里面，一边是消费者，一边是机构。同时金融活动监管是不可少的。针对区块链话题，他认为区块链现在最好的应用场景只有两个，一个是征信，一个是游戏。

光大银行智能风控中心VP祝世虎：智能风控体系助力实体经济发展

祝世虎以光大银行在智能风控上的实践为例，为现场嘉宾详解了“智能风控如何助力实体经济”以及智能风控在银行的实践落地应用情况。关于普惠金融，祝世虎解释道，普就是让更多的老百姓享受到银行的服务，让更多的小微企业享受到银行的服务；惠则是让银行服务提供的更便捷，利率更低。

祝世虎认为，现阶段，金融市场上有三端都在争夺金融科技的制高点，分别是以BAT为代表的流量端、以银行为代表的资金端、金融科技端。对于银行端而言，“银行是经营风险的，如果银行失去了对金融科技的掌握、对风险的判定、对风险的定价，银行会沦为资金廉价的批发商。”

蚂蚁区块链副总裁李怀勇：区块链可信“新连接” 助力普惠金融信用“新生态”

李怀勇主要分享了区块链可信新连接探索、区块链安全联合风控实践和蚂蚁区块链摩斯安全计算产品三方面的内容。在提到区块链技术时，李怀勇表示区块链不仅仅是分布式账本，而是一堆技术组合起来的，是一个信任的新基础设施。

最后，李怀勇总结了蚂蚁的区块链的三大优势，一是生产的落地场景多；二是食品、商品溯源上，以及财税像电子票据、电子发表上有很多的探索和生活的场景；三是区块链的专利连续3年全球第一。

马上消费金融蒋宁：科技驱动智能风控

蒋宁分享了行业在数据风控、普惠金融等领域中的一些问题和挑战。分别从线上客群的快速变化，风险溢出和转移速度比较快，如何快速应对风险；数据的碎片化给征信带来的挑战；如何构建有效的决策树对线上人群的分群；数据源准确性和规范性；存量客户的管理，一个比贷前还要复杂的难点，客户实施的严重反向措施是以客户已现实出现逾期状态为标准预判逾期；贷后管理缺乏统一标准和规范，如何实现在用户体验，合规和高效运营、挑战等六个方面做个分享。

上海交通大学何渊：金融数据的监管趋势、立法动态及合规要点

何渊从金融数据的监管趋势、立法动态、合规要点，以及金融数据爬虫的法律边界等四个方面进行了分享。 关于金融数据爬虫的法律边界，何渊认为，关键要看这三个方面的问题：爬的什么东西？怎么爬？爬的合法数据用来干什么？

何渊强调，金融行业现在的整顿对我们所有合法合规公司来说，只有合法合规了我们这个行业才能做的持久，做得长久，所以合法合规肯定是我们后续必须要走的一条道路。

专家朱伟：数字零售业务核心能力打造

朱伟从数字零售业务特点和挑战、数字零售业务核心能力打造和数字零售业务发展路径思考等三方面进行了分享。 通过和对公业务、智慧供应链金融业务进行对比，朱伟分析了数字零售业务的发展特点，第一，小额高频。第二，风险分散。第三，业务是7×24小时的。

最后，朱伟分享了数字零售业务发展路径。他认为主要分三步：第一步，借力阶段。这一阶段银行什么都没有，可能需要借助外部力量。第二步，自营（合力）阶段。在这个阶段，从产品的角度，一开始是API，后面可以用一些小程序、公众号去推进，做自营+接流量结合的业务。第三步，潜力阶段。这时候可以通过核心能力，去跟一些外部的大数据公司、金融科技公司，包括担保、资产处置公司、行业内的一些公司去做更深层次的合作。

峰会圆桌论坛：共论数据信用的演变、缺口与机会

会议期间进行了以“共论数据信用的演变、缺口与机会”为主题的圆桌论坛环节，零壹财经创始人柏亮做为该环节的主持嘉宾，信用算力董事长兼CEO张建梁，众邦银行大数据风控负责人兰翔，光大银行智能风控中心VP祝世虎，兴业数金算法金融实验室主任曹一溪，信雅达泛泰董事长兼CEO韩剑波就数据整治风波对整个信用数据市场带来的冲击与转变展开探讨。

张建梁认为，这一波数据爬虫的影响非常广泛，因为很多消费金融公司、助贷公司的数据模型都依赖于这些数据，现在大家都在调整自己的模型，还有大量金融机构主动寻找运营商合作。当数据出现问题时，大家一定会去寻找替代品。但是等这波调整完之后，这个市场还是会继续起来。

对于这一波监管，兰翔认为，监管还是想归位。最终消费金融也好，还是说零售类贷款，所谓的现金贷，可能也会变体。监管方面肯定是越来越严，还是希望借款人能够提供真实的借款凭证，也是今后可以看到的趋势。

对于数据市场的规范化带来挑战，韩剑波认为，未来数据市场规范肯定是一个常态化的过程。未来数据的获取、授权，包括存储、使用环节，都会出现大量规范化的东西。作为银行业来说，肯定是在金融业最规范的第一梯队的群体。所以，在这个过程中，整个行业都会有所提升。

谈到数据权的问题，曹一溪认为，这（银行数据的权力）应该属于个人的，从监管沟通的情况来看，监管是不允许我们在没有得到客户授权的时候，把数据提供给其他第三方。但是，客户进行了授权之后，允许进行相应的数据提供。

祝世虎表示，银行和外部公司的联合建模有两种情况：第一，某些银行确实能力比较弱，和外界公司联合建模；第二，我们这些自主风控，能力比较强的，也存在联合建模的情况，主要是为了优势互补。