简析 | 区块链为千万中小企业创新金融服务

 

低利润、轻资产、量化、创新和循规简单改变了传统金融机构的支付和结算方式

 

借助于大数据和科技创 新的驱动，智能性、便捷性、低成本成为了 Fintech 的显著特点，使其迅速“秒杀”传统金融服务，覆盖越来越多传统金融服务覆盖不到的人群。世界银行此前的统计数据显示，全球仍有 27 亿人口得不到任何正规的金融服务，对普惠金融的迫切需要是Fintech迅速发展的原因之一。

价值化、综合化和智能化是银行客服体系的最新发展方向。一是从“客户服务”向 “客户经营”转型，多元化经营驱动 服务更具价值化;二是从“单触点服务”向“全触点协同”转型，全渠道融合驱动服务更加综合化;三是从“人工服务”向“智能客服”转型，智能客服驱动服务更加智慧化。 

摩根大通集团、美国银行和富国银行集团的移动应用软件下载次数最多，最多移动用户超过 6,000万，而丹麦90%的智能手机用户下载了Danske Bank的移动支付应用软件。 星展银行有限公司近期在印度推出了手机银行Digibank，利用政府发放的电子识别卡提供无纸化、无签名和无分支机构的银行服务。 

区块链（分布式账户）数字货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易，以及客户征信与反欺诈等，都可以被区块链来赋能。但是都尚处于初步发展阶段，应用效果还有待实践检验。这类技术的大规模应用对系统资源和硬件投入要求很高，在运营成本上还不经济，对隐私保护的有效性也不确定，目前只在限定区域或机构内小范围研发和应用， 最终要做到在金融体系中广泛运用，还需要解决很多技术和风险管控方面的障碍。若在金融领域广泛采用，将对现行金融业务模式和支付清算体系等金融基础设施产生根本性的影响。 其中，支付行业可能会成为首先应用该类技术的领域。对金融稳定的影响尚不明确，未来 可能对监管形成重大挑战。例如，此项技术的“多边互信”、“去中心化”等特征，有可能降低 用户对银行等传统金融中介和交易所的依赖，影响现有金融机构的市场地位和竞争力;更多场外交易会增加金融监管的难度;另外，一些科技企业还可能在未受监管的情况下涉足金融业务， 影响公平竞争和金融稳定。

香港金管局考虑实施监管沙盒(Regulatory Sandbox)。针对现有监管框架内尚需观察的金融创新产品或 服务，由监管部门在法律授权内，根据业务风险程度和影响面，根据适度简化的准入标准和流程， 允许金融科技企业在有限业务牌照下，利用真实或模拟的市场环境开展业务测试，经测试表明 适合全面推广后，则可依照现行法律法规，进一步获得全牌照，并纳入正常监管体制，其性质 与我国的试点机制具有相似性。在实践中，也有不少金融科技企业在尝试监管沙盒机制后，因更加了解金融监管标准的严格性和相关合规成本，而决定放弃进一步获取金融牌照。 

 

人工智能能够改善用户体验， 提升人机交互的便利性、 友好性、 智能性是 Fintech 相较于传统金融的独特魅力与能力。

中国香港政府于2 0 1 5年4 月成立了 “金融科技指导小组” ( Steering Group of Financial Technologies) ， 该小组在2016年2月发布研究报告，为推动香港发展成为fintech中心提出了多项政策建议。

 

我国的市场信用严重不足，对信用的需求相当之大。未来的经济将是信用经济。担保机构经营的是风险，输出的是信用。建立一整套科学有效的风险识别（信用调查与征集）、风险计量（风险的定量、定性分析）风险定级（风险评价）、风险防范（反担保措施）、风险控制及化解（风险处理）机制，是担保公司赖以生存的基础。