简析 | 银行如何利用链改？

在区块链技术的众多落地应用中，金融行业是场景非常契合，同时应用探索时间也相对较长，较为成熟的一个。

而在金融行业中，银行业地位非常重要，与普通民众的生活结合最为紧密，在整个金融体系中起到了非常重要的作用。

区块链技术在银行中的应用也已经取得了五花八门的成果，这些成果不一定直接展示在普通民众眼前，但的确能够为大众提供更好体验的金融服务。

本文将列举部分银行通过链改优化自身业务的案例，这些案例分别利用了区块链分布式存储、数据共享、简化环节、智能合约自动执行等特点。

当然，这些案例并不能完全囊括区块链技术在银行业的应用，在这一方面，我们还有很大的探索空间。

（1）分布式存储：维护系统运行

目前的征信系统存在单点故障问题，征信系统一旦出现服务异常、数据损失、丢失等故障，直接影响整个征信系统的正常运行。这一问题在商业银行中并非个例，银监会办公厅也曾专门发文要求防范单点故障风险。

对此，中国农业银行通过利用区块链分布式存储的特性，通过建设联盟链为征信系统解决了单点故障的问题，降低了相关的成本和风险。

值得一提的是，单点故障并非只在银行业中存在，而是广泛存在于各行各业的信息系统建设当中。

（2）数据共享：防止欺诈

目前，电信诈骗和网络诈骗泛滥已经成为非常严重的问题。尽管国家持续打击，但由于打击难度大，该类现象屡禁不止。显然，防诈骗是一个需要全社会共同对抗的问题，其中银行作为资金关口，应当负起能力范围内的责任。

在实际操作中，由于银行与支付机构、监管机构的反欺诈系统并不互通，很多时候无法识别欺诈账号和欺诈风险。对此，中国银行通过联盟链技术，打通公安机关、监管部门、支付机构和银行的问题账号数据，建立了一套黑名单和灰名单判定系统，可以有效提高银行的风险预警水平，保护人民群众的资金安全。

（3）简化环节：跨境支付

在我国，由于网络支付的迅猛发展，在国内的支付、汇款等活动便捷程度已经非常高。但在国际上，跨境支付因国而异，可能非常复杂，尤其是对公业务。目前的跨境业务一般基于SWIFT系统，效率低下，成本昂贵。

蚂蚁金服曾经开发了一套基于区块链的秒级跨境支付系统，而在银行方面，中国银行也有类似的跨境支付系统。

这套系统通过汇款行和收款行之间的点对点交易，省去了代理银行这一环节，节约了资金成本和时间成本，更不受节假日影响，另外还有可实时查询、安全保密等优点。

（4）智能合约：自动催收

截止2019年11月，微众银行申请了288件区块链专利，超过其他所有银行的总和。在这众多专利中，就包含了一套基于区块链的债务催收系统。由于微众银行没有实体网点，这套基于区块链的自动执行的催收系统，更加凸显了微众银行的线上属性。

该系统基于区块链智能合约，系统可以自动对用户的贷款逾期情况进行判断，并根据规则启动仲裁的全流程，包括生成仲裁内容、缴纳仲裁费用、触发并执行催收请求等，并根据逾期情况计算逾期利息、冻结相关资产等。

通过以上案例我们可以看到，区块链技术的特性可以与银行业务进行良好结合，用于银行业务的各个环节。通过链改，不仅让银行的各个业务环节得到自动化、智能化的提升，更能够增进多方协同，建立信任。

金融行业以投融资为基础，而投融资则以信任为前提。而区块链链改将为金融行业建立信任，有效促进金融行业快速、健康发展。

（1、 内容来自链得得内容开放平台“得得号”，稿件内容仅代表作者观点，不代表链得得官方立场。2、 凡“得得号”文章，原创性和内容的真实性由投稿人保证，如果稿件因抄袭、作假等行为导致的法律后果，由投稿人本人负责。3、 得得号平台发布文章，如有侵权、违规及其他不当言论内容，请广大读者监督，一经证实，平台会立即下线。如遇文章内容问题，请发送至邮箱：chengyiniu@chaindd.com）