农行内测「央行数字货币」流出:未来离我们还有多远?
摘要: 农行内测「央行数字货币」流出:未来离我们还有多远?
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据中国农业银行内部人士透露:“人民银行和四大行,还有阿里和腾讯是央行数字货币内测的第一站,试点工作将在成都、苏州、雄安和深圳展开。成都最先开始应用的商户是太古里。”随后,有媒体给出了测试链接,并提供了DC/EP个人钱包操作指南以及DC/EP钱包截图。报道称,“一位接近央行人士称上述测试钱包为真,但仅限白名单内客户。”如果消息为真,这场内测无疑将会成为中国央行数字货币发展史上的里程碑事件。
从「呼之欲出」到「开始内测」
事实上,早在2019年8月10日,时任央行支付结算司副司长的穆长春就表示:“从2014年到现在,央行数字货币(DC/EP)的研究已进行五年,现在‘呼之欲出’。”随后在9月6日,他正式出任央行数字货币研究所所长。也是在去年8月,《福布斯》援引中国建设银行的一名前雇员消息称,中国央行将在未来几个月内正式推出数字货币,初期将向中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、阿里巴巴、腾讯以及银联七家机构发行。而2020年这场突如其来的疫情,更是加速了央行数字货币推出的步伐。3月初,国家发改委课题研究会称:“疫情是数字经济的催化剂,快速、全面、精确的数据采集和分析是高效决策的前提。疫后时期,国家可能会加大投资与采购力度。央行数字货币可能会加快推出,成为流向全程可控的特殊‘专项资金’。央行数字货币,或成为‘新版四万亿’定向刺激的选项,或将加速推出。”4月14日流传出的农业银行内测截图,让之前的种种说法和猜想得到了证实。央行数字货币具有支付无接触的特征。疫情期间,许多人担心现金会成为病毒传播的载体,给现金集体消毒更是让人们记忆犹新。此外,相比起现金,在「后疫情时代」,数字货币更有利于政府直接给人们进行「直升机撒钱」,以及进行负利率刺激。非常时期,政府对采用新型技术的态度较之前也更为激进。身处全球金融顶端的美国,就在今年一改对央行数字货币的平淡态度。今年2月,美联储主席鲍威尔表示美联储在研究和探讨央行数字货币;随后在3月,参众两院分别在国会提交了包含数字美元方案的经济刺激方案,这是美国政要首次正式提出美联储数字货币。可以说,央行数字货币的推出是大势所趋,全球各国政府都在加速推进这方面的研究和布局。
DE/CP的神秘面纱
关于DC/EP的基本知识,这里不再仔细阐述,读者可以查看穆长春的讲话以及姚前的系列论文。这里我们主要来分析此次流传出来的截图内容透露了DC/EP的哪些新信息。首先,从安装使用方面看,DC/EP操作与一般APP并无差异,非常符合居民使用习惯,完全回避了比特币等加密货币较高使用门槛的问题。使用DC/EP,只需要下载APP,并且完成注册、设置密码,最后绑定银行账户即可用来支付。此外,穆长春曾表示DC/EP可以双离线支付。「双离线支付」,是指收支双方都离线,也能进行支付。简单来说,只要手机有电,哪怕通信网络都断了也可以实现支付。比如地震中通信瘫痪的灾区、没有网络的地下超市或者飞机上,这些场景中均无法使用银行卡以及第三方支付等工具,但仍可以使用DC/EP和现钞支付。
其次,从支付流程方面来看,DC/EP与支付宝等第三方工具并无明显差异,符合我国居民已有的移动支付习惯。用户绑定银行卡即可实现扫码支付、汇款和收付款等功能。居民可以通过APP将银行账户资产兑换成DC/EP,并使用数字钱包进行数字资产查询等操作。钱包分为四类,应该是类似银行卡对不同金额和不同使用场景设置的安全防护措施。
再次,从匿名性方面来看,央行DC/EP需要实名注册。从上图可以看出,使用DC/EP数字钱包需要输入姓名、身份证号,DC/EP要求实名注册这一点与比特币等加密货币的匿名交易属性相去甚远。此前穆长春指出,DC/EP具有可控匿名性。他指出,互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,满足不了公众匿名消费的需求,不可能完全取代现钞支付。只要你不犯罪,你想进行一些不想让别人知道的消费,这种隐私我们还是要保护的。而可控匿名的央行数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。笔者猜测,这种可控匿名的功能可能正是通过四类钱包的设计来实现的。比如,小额匿名支付通过一类钱包,而绑定银行卡则升级为二类钱包,此时可以进行更大金额操作。最后,从兑换流程方面来看,居民通过商业银行账户发起兑换DC/EP的请求,所得DC/EP属于央行负债,本质上是M0。这符合之前我国央行数字货币为二元体系的说法,二元体系指央行向商业银行投放DC/EP,商业银行负责办理居民的DC/EP兑换工作,且商业银行须对DC/EP进行100%储备。
「支付宝们」会被替代吗?
通过上文对央行DC/EP的解读,读者自然会问:这与我们日常使用的支付宝和微信支付有什么区别?在央行数字货币推出后,像支付宝这样的金融工具会被替代吗?其实早在去年9月,央行数字货币研究所所长穆长春就表示,“可能也有人会问,DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?我们的回答是:并不会。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。”2019年12月,万向区块链首席经济学家在国内期刊《新金融》发表“对人民银行数字货币/电子支付的初步分析”一文,文章先梳理DC/EP的核心特征,随后通过与“断直连”前后的第三方支付对比分析得出结论:“尽管DC/EP 属于货币工具,‘断直连’后第三方支付主要是支付工具,但两者有很多相似之处。如果DC/EP在技术效率和商业拓展上做得足够好,站在用户角度,DC/EP 与‘断直连’后第三方支付可以带来同样的体验。因此,D C/ E P与‘断直连’后第三方支付在应用有相互替代关系。”笔者曾专门整理过穆长春讲稿,并根据当时的公开信息制作了一张纸钞、DE/CP、支付宝和微信等支付工具之间的功能比较表。另外,虽然余额宝和零钱通属于货币基金范畴,但是也能用于日常支付,所以仍放到表格里面作为比较。
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