联盟分析-政策法规 | 建行短暂开放数字货币钱包

央行数字货币的进展问题无疑在 2020 年成为吸睛重点，从农业银行的 DCEP 钱包内测，到美团等互联网巨头宣布合作，再到苏州、深圳、雄安，以及成都的四个试点地区的测试，有的公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资，有的地区有麦当劳等数家公司已开始试点数字货币。一切都表明，DCEP 离普通公民越来越近。8月29日，中国建设银行正式开放数字人民币钱包注册。用户可以通过在建行APP搜索“数字货币”来开通数字人民币钱包。钱包当下支持银行卡充值、二维码收款和付款，以及通过手机号和账号进行转账，同时还有钱包注销等多种常用功能。目前建行 App 内数字货币钱包的服务显示“该功能暂未正式对外提供服务”，说明该功能还未正式上线，但依然可以从现有的服务中一窥全貌。

DCEP简介

DCEP（Digital Currency Electronic Payment，全称数字货币电子支付，是一种基于区块链技术的全新加密电子货币体系，将替代 M0（人民币流通量），与纸币的属性功能完全相同，是一种法定货币。同时 DCEP 采取双离线支付，交易双方均离线，即便是在没有信号的场景，交易也可以发生。央行采用双层运营的模式来对DCEP进行管理。个人和企业通过商业银行或者商业机构开立数字钱包，通过银行卡就可以兑换 DCEP；而央行主要管理商业银行，并不直接面向用户。

DCEP的分类和功能

数字人民币钱包类型可分为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。对于一类、二类和三类钱包，用户在建行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。并且每种钱包均有单笔支付上限、余额支付上限等限制。据《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》，数字人民币钱包指用户根据建设银行申请为其开立的、具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体，数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包，其中数字人民币APP钱包指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务，硬件钱包指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。

DCEP与支付宝、微信的比较

DCEP 是第一层的底层架构，支付宝与微信支付作为第二层的应用出现。DCEP 是数字化的人民币现金，由央行结算，且具有法偿性，DCEP 支付是第一层的直接支付手段。而支付宝、微信支付是一种第三方支付手段，由商业银行存储货币结算，存在极小概率的破产风险，没有法律上的法偿性，因此可以有用户不支持支付宝或微信支付，但不能拒绝DCEP的支付。同时，DCEP 可以实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。

数字货币的趋势

上周A 股的数字货币板块已经发生了变化，再加上上周频繁推送 DCEP 信息，DCEP 时代彻底到来已经有了先兆。国际清算银行也发布了一份有关中央银行数字货币（CBDC）的报告：《央行数字货币崛起：驱动因素、方法和技术》。报告中提到，已经有至少 36 家央行开展了 CBDC 的工作：包括中国、韩国、瑞典在内的 9 个国家与地区正在或者已经完成了数字货币的试点，还有 18 家央行发表了相关研究。而这 36 家央行中，中国央行是进展最快的。从上述建行数字货币钱包的功能也可以看出，国内目前几乎可以无缝对接到 DCEP 的使用。中国的 DCEP 成功会成为其他国家的效仿对象，加速 CBDC 的研究与推广。

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