分析｜区块链技术在支付及清结算的变革与创新

区块链不易篡改、公开透明、可追溯等特性提供了信任机制，与金融行业各业务场景的需求，例如，安全性、稳定性、隐私性、可监管性等高度契合，因此具备改变金融基础架构的潜力。区块链凭借其自身的特点，在支付和清结算领域，使金融交易效率显著提高，也降低了成本。

支付方式主要是支付方和接收方协议确定的，支付方式的优化在很大程度上依赖于科技手段。支付方式和清结算是支付流程的两个重要环节。在支付过程我们都是最先关注便利与优惠程度，目前看来大部分消费者常用的支付方式包括微信支付、支付宝、PayPal、Apple Pay等第三方支付软件。随着移动互联网、近距离无线通信（Near Field Conmunication，NFC）技术等成熟，支付方式也逐渐变得便捷。而区块链在支付的清结算，这个环节体现了重要价值。不管前端选用什么样的支付方式，后端都需要清结算，这样才算完成整个交易。清结算需要整个支付系统内的所有参与者达成共识，也就是说，清结算是需要多方协作。

（基于区块链的支付及清结算模式）

（1）基于分布式账本的清结算模式

该模式主要利用区块链的不易篡改性，建立了多主体之间的可信账本，无需通过代理银行的层层人工审核以及各种单一系统的清结算，只需通过区块链上的智能合约进行自动清结算。使各银行之间进行点对点的支付和结算，显著提高了清算的效率。由于这个模式是对银行系统（即现有大部分支付方式的底层清结算系统）的改善，因此可直接应用于大部分现有支付工具。

（2）基于加密“货币”的支付和清结算模式

加密货币本身正是去中心化革命的催化剂，其真实价值不仅仅在于有多少人购买并持有，更重要的是有多少人愿意在支付时使用它。目前，国外出现了基于加密“货币”的支付和清结算模式，这是一种独立于银行系统的新模式。最大的特点是使用者只需要拥有联网设备就可以进行支付和转账，无需拥有银行账户。

（3）基于法定数字货币的支付和清结算模式

法定数字货币具有与上述加密“货币”相同的优势，例如，基于数字钱包支付，不需要用户拥有银行账户；法定数字货币有助力提高支付的可靠程度与支付效率；可追溯支付过程，保护用户隐私等。除此之外，法定数字货币有国家进行背书，公信力高，因此可以适用不同场景也更多。

区块链未来的前景是十分美好的，但是想要实现大规模的发展与应用，还面临着许多挑战。但是区块链的底层技术是拥有变革性的，在发展与产业应用前景是值得期待的。未来，随着更多产业与区块链的相互结合，区块链的去中心化、去信任、难以篡改等特性将发挥其更大的作用，能够形成一些在中心化模式下难以实现的商业模式。

资讯整合观察：零伽壹咨询管理

零伽壹：产业链改服务与区块链新技术应用的先驱者和践行者

区块链+产业链改，有着令人充满期待的发展前景，但链改应用落地并非仅仅是一项模板式的固化操作，如何利用区块链助推企业发展，还需要对企业“悬丝诊脉”，找到最适合企业链改（区块链应用整体解决方案）的方式。

作为一家专注于产业区块链链改的咨询管理公司，对于企业链改，零伽壹有着自己一套核心的链改思想，即“思想链改、经济链改、技术链改”三部曲，而链改的最终目的是达到区块链+传统企业+落地应用，升级传统企业的生产关系、社会需求、价值传输以及共识信任，使之更适应数字经济时代的发展需求。

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思想链改：指利用区块链核心思想所涵盖“信任、利他、我为人人，人人为我”哲学和社会学原理，来改进和升级企业经营和产业链的指导思想，重新思考企业发展战略，结合企业发展及现状，重构品牌发展模式，统一思想，明确方向。

经济链改：实现了思想统一后，通过区块链与通证理论，改善客户、员工、股东之间的利益分配关系，提升渠道关系，优化股权结构，推动营销创新、产品创新等，开辟商业新形态，使各方更好地形成合力，实现高效执行，共建共赢。

技术链改：利用区块链的账本特性来改进自身的信息技术系统，降低各协作环节之间的信任成本和交易成本，提高协作效率，大幅提高企业生产能力、生产效率以及生产的灵活性和适应性。

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未来“链改”的发展或将涉及社会、经济、政务、民生、文化等多个领域，随着市场需求的多元化、个性化、定制化等的发展，区块链核心思想及区块链技术的可信链接，亦将为实体经济带来更多想象空间。

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