科普丨数字人民币 VS 微信、支付宝

在数字人民币刚推出之时，相信不少人都抱有同样的质疑：

“有了微信、支付宝，再推出个数字人民币有何意义？它们有何不同？”

其实不难理解，数字人民币较之微信、支付宝最大的区别在于数字人民币由央行发行，不依附传统银行，可以单独存在，而微信、支付宝则需要绑定银行卡使用。

并且，在经济学的范畴内，数字人民币和微信、支付宝的所属资金范畴并不一样。

在经济学的定义中，常常会提到 M0、M1、M2 以及 M3，其中： 

• M0 = 流通中现金
• M1（狭义货币）= M0＋可开支票进行支付的单位活期存款
• M2（广义货币）= M1＋居民储蓄存款＋单位定期存款＋单位其他存款＋证券公司客户保证金
• M3 = M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单等

央行发行的数字人民币直接对标流通中的现金，即 M0。

原本 M0 只包括纸钞和硬币，而在最新发布出的《数字人民币研发进展白皮书》中，认定数字人民币属于 M0 范畴，只不过以数字形式呈现。 

那么，微信、支付宝中的资产属于哪一类呢？ 

我们以微信为例—— 保存在微信的资产可以分为两类，一类存在「零钱」中，另一类存在「零钱通」中。 

首先，「零钱」资产相当于受人行监管的备付金，属于已收代付的在途资金。对银行而言，微信的「零钱」属于公司存款，由活期存款、协议存款、通知存款和定期存款的一种或多种组成，前两个应该算 M1，后两个属于 M2。 

而微信的「零钱通」是腾讯下属公司与多家金融机构合作推出的用于支付的货币基金产品。自2018年起，M2 便包含了非银金融机构的货币基金规模，也就是说，「零钱通」的资产属于 M2 范畴。 同理，支付宝存放在「余额」以及「余额宝」的资产也属于 M1 或 M2 范畴。 

那么，微信、支付宝的存在会影响到数字人民币的普及吗？或者反过来问，数字人民币将会取代微信、支付宝吗？ 

两者的答案都是：不会。 

在前段时间发布的《数字人民币研发进展白皮书》中明确提出，我国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

使用数字人民币支付，本质上和使用纸钞、硬币一样，并不会很大程度影响支付宝和微信的使用。

在没网或者网络信号不佳的环境中，数字人民币支付会比支付宝、微信更方便，并且，数字人民币具有的可控匿名性还可以起到对用户个人隐私的保护作用。

微信、支付宝虽不能无网支付，但它们近几年累积起来的平台生态明显比数字人民币丰富许多。同时，它们附带了不少金融功能，已经拥有了非常广大的用户群，这点是数字人民币所不能替代的。 

从以上分析我们可以看出，数字人民币有它得天独厚的优势，但微信、支付宝已经形成了丰富平台生态，三者之间的关系本就不相冲突，而是共同存在，互相促进。

不过，我们可以设想一下，若是数字人民币实现了全面落地，到那时，使用场景可能会变成——

问：“是扫码还是碰一碰？”

答：“碰一碰吧。”

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