金融服务应用 Dave 联手 FTX 探索加密支付

出品 | 白泽研究院

根据官方新闻稿，昨日，金融服务应用 Dave 与加密货币交易平台 FTX US 达成战略合作伙伴关系，并获得 FTX Ventures 的 1 亿美元投资。通过这项合作，Dave 将加快其增长战略，探索把加密货币支付引入 Dave 平台。两家公司将共同合作扩大数字资产生态系统。

Dave 成立于 2016 年，于 2017 年问世，通过预测人们的消费情况，旨在帮助他们避免传统银行收取数十亿美元的透支费用。旗下金融工具包括借记卡和消费账户，为数百万客户提供信用卡管理、小额无息贷款、报告信用记录、避免透支等服务，并为客户建立征信报告。

作为一款金融产品，“Dave”这个名字可能不太正经，甚至有几分“路人”。然而事实上，Dave 这个名字源于《圣经》故事大卫与歌利亚（David and Goliath）的现代流行含义，表示处于劣势的情况，较小、较弱的对手面对更大、更强大的对手的较量，却可能会以不寻常或令人惊讶的方式获胜。这恰恰对应了该公司的宗旨：小人物与大银行。

Dave 的三名创始人 Jason Wilk、John Wolanin、Paras Chitakar 都曾有过银行业务经历，经常会产生 38 美元的透支费用，而且从不了解发薪之日前还有多少额度，对此，他们认为传统大银行的客户忠诚度一直处于低位，希望建立一个能够为美国 99% 的客户提供可靠服务的金融机构。他们的做法不是建立银行，而是首先解决最简单的痛点，例如通过透支保护和自动预算以聚集数百万的忠诚会员。如今，Dave 重塑了许多其他金融领域，从无息现金颠覆，再到无可退回支票等等，成为了大银行最成功的“挑战者”。

相较于收取透支费用的最大银行 Capital One，Dave 的现金垫付不收取任何费用，但加急的款项会收取 1.99 美元到 5.99 美元不等的费用，而前者则统一收取 35 美元的费用。不过在去年年底，迫于疫情的反弹以及国会银行委员会对这一服务的批评，前者为客户取消了这一费用。有趣的是，Capital One 也是 Dave 的大型投资者之一。

Dave 成立初期，便获得了著名投资人、NBA 达拉斯小牛队的老板 Mark Cuban 的创业资金支持。加密行业的小伙伴应该对 Cuban 并不陌生，根据 Mark Cuban 公司官网所示，其先后投资了以太坊第二层扩展解决方案 Arbitrum、Polygon，DeFi 协议 Injective，NFT 市场 Opensea、SuperRare、Mintable 等。Mark Cuban 本人也多次在电视节目中提到，自己 80% 的新投资都在加密行业。

除此以外，其他支持 Dave 的世界级投资者包括 Norwest、Section 32、The Kraft Group 等。如今，Dave 的投资者列表中又多了一家公司 Logo，那便是加密货币交易平台 FTX。

早在去年末，为了更好的定位自己，并以便收购其他金融公司，Dave 就打算以 SPAC（特殊目的并购公司）的方式上市。作为其 SPAC 交易的一部分，Dave 通过股权和私人投资筹集了 2.1 亿美元，其中便包括 FTX 投资的 1500 万美元。事后，Dave 的首席财务官 Kyle Beilman 在接受采访时表示，正在积极探索加密货币的潜在用途，例如作为一种低成本的转账方式，他引用了美墨汇款走廊，2020 年美国向墨西哥汇款额高达 400 亿美元，Dave 可以借助日益成熟的加密货币和区块链技术参与其中。

昨天，通过与 FTX 建立战略合作伙伴关系，并获得 FTX Ventures 的 1 亿美元投资，Dave 将与 FTX 一同探索把加密货币支付引入 Dave 平台的方法，同时继续改善 Dave 会员的客户体验。

加密货币交易平台 FTX 由麻省理工学院毕业生、有着华尔街金融背景的 Sam Bankman-Fried 于 2019 年正式启动，通过瞄准“加密衍生品”，推出杠杆 Token、指数 Token、预测合约等产品，让 FTX 摆脱了加密货币交易所同质化的竞争赛道，走上了出圈的道路。特别是美国大选时的期货合约 TRUMP-2020，该合约是让投资者预测特朗普是否连任来进行买卖。根据统计，在 11 月 4 日美国大选当天，与特朗普、拜登有关的期货合约，单日成交量甚至突破了 1000 万美元。

得益于推出能够帮助对加密交易不熟悉、或者不感兴趣的投资人进入市场的创新产品，2021 年 7 月，FTX 获得软银集团领投的 9 亿美元 B 轮融资 , 红杉资本、Coinbase Ventures、Paradigm、Third Point 等 60 家机构参投。经过此轮融资，FTX 估值飙升至 180 亿美元 , 身价翻了十几倍，达成了“独角兽里程碑”，这也是目前加密行业单轮融资创下的最大金额记录。仅仅三个月后的 10 月，FTX 再次宣布完成 4.2 亿美元的融资，这一次，投资领域的顶级机构入局，包括全球最大的资产管理公司 BlackRock、加拿大安大略省教师退休基金 OTPP，以及新加坡淡马锡控股，而 FTX 的估值又飙升至 250 亿美元。

FTX 能够成为加密行业的头部企业，还在于它积极响应各国对于加密货币的监管政策，朝着合规的方向努力。

虽然 FTX 创办于中国香港，但是由于香港并没有对于加密货币长期且明确的监管体系，所以 FTX 后来将总部搬到了巴哈马，并基于《巴哈马数字资产交易所法案》注册了加密货币交易业务，获得了加密许可证。

通过收购拥有美国商品期货交易委员会（CFTC）衍生品清算组织许可证（DCO）的加密衍生品平台 LedgerX，FTX 计划以合规的方式在美国运营。目前，CFTC 正在 FTX 开放为期 30 天的公众评论期。

去年年底，Sam Bankman-Fried 与另外五家加密企业 Circle、Coinbase、Paxos、Stellar、Bitfury 的高管一同出席由美国国会金融服务委员会组织的“加密听证会”。会上，Bankman-Fried 指出，加密货币技术可以帮助美国乃至全球的没有银行账户的人们，使人们更容易、更便宜、更快、更公平地做他们需要做的事情来管理他们的财务生活。他们的努力也为美国加密监管框架的讨论奠定了基础。

最近，FTX 的合规步伐迈向更多国家：

中东加密市场中心迪拜成立了新的监管机构——虚拟资产监管局（VARA），并授予了 FTX 第一个加密许可证，使得 FTX 可以在迪拜合法运营加密货币交易业务，而 VARA  严格的监管规定也将进一步保护消费者，为全球加密监管方面树立新标准。

在通过收购一家持有澳大利亚金融许可证的公司后，FTX 已在澳大利亚建立了立足点，正式在澳大利亚推出加密货币交易服务。

此外，FTX 也在通过合规化的方式向欧洲和非洲拓展。

由此来看，对于 Dave 这家年轻的金融初创公司来说，与 FTX 合作提供加密货币服务将使其在数字银行市场中成为 Cash App、Venmo 和 Paypal 等应用程序的竞争对手，它们都在提供加密货币交易服务。而 FTX 则可以在 Dave 的帮助下，继续推动加密货币的采用，就像其去年在体育领域的扩张一般，在“打响加密行业知名度”的同时，扩大自己的全球影响力。

风险提示：

根据央行等部门发布的《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，本文内容仅用于信息分享，不对任何经营与投资行为进行推广与背书，请读者严格遵守所在地区法律法规，不参与任何非法金融行为。

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