向银行应用Dave投资1亿美元，FTX再将触角伸向“千禧一代”

（Dave公司Logo，一只戴眼镜的棕熊）

据官方公告，美股上市公司 Dave (Nasdaq: DAVE）与加密交易平台 FTX 在美分支机构 FTX US 建立了战略合作伙伴关系；该公司还从 FTX 旗下风投资金 FTX Ventures 获得了 1 亿美元的投资，主要通过可转换票据（一种短期债务）进行。

受此消息影响，Dave 昨日盘中股价一度上涨 4.85%，盘后上涨约 3%，目前该公司总市值约为 39.43 亿美元；FTT（FTX 平台代币）过去 24 小时涨幅 5%，目前流通市值 63.6 亿美元（FTX 最新 C 轮估值达到 320 亿美元）。

Dave 是一个以打造公平金融竞争环境的产品为使命的美国银行应用程序，成立于 2017 年，早期投资者包括亿万富翁 Mark Cuban（也是一名忠实的加密投资人）。今年 1 月，该公司通过借壳完成上市，估值 40 亿美元。

具体来说，Dave 的目标用户是千禧一代，主要通过智能算法帮助用户提高财务管理能力，缓解透支费用负担。

所谓透支，即用户使用信用卡预付，透支且逾期未还即需要额外缴纳费用。根据研究公司 Moebs Services 数据，美国消费者 2016 年支付的透支费用超过 330 亿美元，每月透支费用中位数为 32 美元。透支费用也成为年轻群体头上的一座大山，Mark Cuban 曾表示，自己“20 多岁时就被透支费压垮了”。

Dave 公司的解决方案是，用户将银行账户向 Dave 进行授权，系统的智能算法将处理用户的每一笔开销（小到一美元），并生成清晰的账单帮助用户及时了解财务状况。并且，系统还可以基于常见开销预测用户账户未来 7 天「最低值」；在账户余额降低到 0 之前，Dave 会不断弹窗提醒用户，督促用户削减不必要开销。

在 Dave 创始人 Jason Wilk 看来，年轻群体背负透支费用的一大原因是对自己的消费状况不够清晰，而 Dave 的资金管理工具（自动预算功能）就像是一种「天气预报」，通过监测用户消费习惯，避免用户陷入透支。

当然，仅仅如此还不够，Dave 还对一些在发薪日之前就陷入短期债务危机的用户大开方便之门。该平台提供最高 250 美元的免息贷款，足够普通用户应对。

当然，这种贷款本质上是以用户未来工资作为「抵押」的——Dave 需要通过共享银行账单确认用户存在真实雇佣关系，才会提供贷款，并且将在发薪日后迅速通过银行账户自动偿还。另外，虽然贷款是无息的，但 Dave 会提议用户进行捐款（非强制），并将这些捐款用于撒哈拉植树。

Dave 目前与美国 14000 家银行合作，有 1000 万人使用该应用程序。Jason Wilk 表示，（中位数）用户每年可以节省 500 美元的透支费用。

除了资产管理以及短期贷款，Dave 还与 LevelCredit 合作，用户使用其软件缴纳水电费等日常支出，可以提高自己的信用记录，从而在传统银行获得更高的大额贷款。另外，用户还可以使用 Dave Banking 服务，通过 ATM 取款没有手续费用。

以上这些服务，都要求用户注册正式成员，才可以享受，费用为每月 1 美元，订阅费也是 Dave 的重要收入来源。

过去 5 年，Dave 的模式确实在美国市场获得了一定的成功，并在今年 1 月成功上市。但随着越来越多的竞品（Activehours、Chime 以及 Simple 等）出现，Dave 业绩不可避免下滑。最新财报显示，Dave 2021 年营收 1.576 亿美元，而 2020 年为 1.254 亿美元；2021 年净亏损 2000 万美元，而 2020 年为 700 万美元。

对 Dave 来说，上市后面临的重要难题在于拓展业务，扩大营收。正如前文所言，Dave 的用户以千禧一代为主，而加密货币同样对千禧一代有着较强的吸引力，Dave 联手加密金融顺理成章。

根据公告，在获得 FTX 的投资后，Dave 将加快其增长战略，包括与加密货币有关的举措。FTX US 将作为 Dave 公司的加密货币独家合作伙伴，双方目前正在探讨如何将数字资产支付引入 Dave 的平台，同时继续改善 Dave 会员的客户体验。

“对于我们公司、股东和所有 Dave 会员来说，这是一个令人振奋的里程碑。” Dave 公司首席执行官 Jason Wilk 表示，“我们相信区块链技术有可能使全球的金融竞争环境更加公平。通过与 FTX US 这样的世界级领导者结盟，我们有能力进入数字资产领域，探索新的增长机会，并改善会员体验。FTX US 是加密货币生态系统的先驱，我们期待着与他们长期合作，通过数字资产提高利益相关者的价值。”

“我们一贯寻求与那些与我们有共同愿景、拥有独特和颠覆性商业模式、并能帮助推动数字资产广泛采用的公司结盟。Dave 是一个非常合适的选择，他们符合这三个条件。我们看到了我们两家公司未来的重大增长机会，并且很高兴能与 Dave 合作。”FTX US 总裁 Brett Harrison 评论说。